Что такое льготный период кредитных карт

При рекламе кредитных карт банки часто прибегают к одному и тому же приему: призывая оформить у них кредитную карту, они обещают, что пользоваться кредитом можно будет бесплатно в течение 40, 60, 100 или даже 200 дней. О чем здесь идет речь? Банки имеют в виду льготный период (т.н. grace-период) пользования кредитной картой. Но насколько такие обещания банков по льготному пользованию картой соответствуют действительности, и какие подвохи могут встретить владельцы кредитных карт? Вот об этом мы и расскажем в нашей статье.

Схема расчета льготного периода

Схема действия льготного периода обычно такова. Вы заключили договор с банком о выпуске кредитной карты и получили карту в банке, по почте или с курьером. Начиная с этого момента, вступает в силу так называемый расчетный период. Иногда отсчет расчетного периода начинается с момента первой операции с картой. Но обо всем по порядку.

Расчетный период – это период, в течение которого вы используете карту, оплачивая ею свои покупки или услуги. Банк при этом следит за вашими расходами по карте и ведет учет потраченных денег. Расчетный период обычно равен 30 дням.

После расчетного периода наступает платежный период (его-то как раз иногда и называют льготным). Это тот период времени, когда вы можете полностью вернуть на карту израсходованные деньги. Важно помнить, что банк не начислит проценты на сумму использованных средств только в том случае, если вы возместили эти средства полностью, то есть в объеме использованного кредитного лимита. Длительность платежного периода чаще всего составляет 20 или 30 дней. Если к ним прибавить расчетный период (30 дней), мы в итоге и получим тот самый льготный период, который рекламируют банки, когда кредитом можно пользоваться без начисления процентов. И такой период как раз составит 40, 60 и т.д. дней.

В случае, если вы не смогли или не успели вернуть все деньги, которые израсходовали во время расчетного периода, банк на эту сумму израсходованных денег начислит проценты. Когда же льготный период подойдет к концу, вам нужно будет вносить ежемесячно минимальный платеж (5-10% от суммы кредита), а также проценты за использование этих денег.

Когда первый расчетный период закончится (30 дней), начинается отсчет следующего расчетного периода. При этом в то же время уже начинает действовать первый платежный период. Поэтому, начиная с какого-то времени, расчетный и платежный периоды действуют одновременно: новый расчетный период и платежный период по долгам предыдущего расчетного периода.

Особенности расчета

При расчете льготного периода и периода начисления процентов, многое, конечно, зависит от длительности расчетного и платежного периода. Приведем такой пример.

Как было сказано ранее, расчетный период вступает в силу в тот момент, когда вы получили карту в банке или когда вы ее активировали. Допустим, это произошло 1 февраля. После этого вы в течение месяца потратили 100 тыс. рублей. 1 марта (спустя 30/31 день с 1 февраля) ваш первый расчетный период завершается. Банк начинает считать, сколько денег вы потратили за это время, а потом присылает вам смс-уведомление о сумме потраченных средств (услуга смс-оповещения предусмотрена не во всех банках, и тогда для получить эту информацию можно по телефону или через официальный сайт банка). В данном случае сумма потраченных средств составляет 100 000 рублей.

Но с 1 марта уже начинает действовать первый платежный период. Допустим, он составляет 20 дней, и, таким образом, он истекает 21 марта. И тогда льготный беспроцентный период составит 51 день. То есть для того, чтобы не платить проценты за использование средств по карте, вам нужно внести 100 000 рублей до 21 марта. Делать это можно и частями, но важно, чтобы к 21 марту вы вернули на карту 100 000 рублей.

Кстати сказать, в течение льготного периода можно продолжать пользоваться кредитной картой в рамках оставшегося кредитного лимита, и потратить больше 100 000 рублей, если ваш кредитный лимит это позволяет. Скажем, до 21 марта вы израсходовали еще 50 000 рублей. Но если вы не хотите платить проценты, вам придется вернуть до 21 марта ВСЮ израсходованную сумму, то есть все 150 000 рублей (100 тысяч были потрачены во время расчетного периода и еще 50 000 – в течение платежного).

А если вы не смогли погасить задолженность до 21 марта или погасили не полностью? Ничего особо страшного в таком случае не произойдет. Вам нужно будет лишь до конца льготного периода (21 марта) внести минимальный платеж. Он зависит от условий договора и рассчитывается в процентах от потраченной суммы. Скажем, в нашем примере, если минимальный платеж установлен в 5 %, вам нужно будет внести 5 000 рублей (5% от 100 000 рублей), если в 10% - 10 000 рублей (10% от 100 000 рублей). Плюс проценты за использование 100 000 рублей. Точная сумму будет указана в банковской выписке, которую вы получите при завершении расчетного периода (1 марта).

Особенно интересен промежуток времени с 1 марта по 1 апреля. В это время уже действует второй расчетный период и еще продолжается первый платежный период (до 21 марта). Поэтому для того, чтобы пользоваться картой бесплатно, необходимо внести всю сумму, которую вы потратили с 1 февраля по 21 марта. Но при этом расчет минимального платежа и процентов за март будет сделан 1 апреля (то есть при завершении второго расчетного периода), исходя из оставшейся задолженности. В нашем случае он будет равен 100 000 рублей (которые мы потратили в первый расчетный период) минус 10 000 рублей (минимальный платеж 21 марта) плюс 50 000 рублей (потраченные во втором расчетном периода). Итого 140 000 рублей. Если взять от этой суммы 10%, то мы и получим сумму минимального взноса до 21 апреля (конец второго льготного периода), и она составит 14 000 рублей. Добавив к ней проценты с 140 000 рублей, мы получим сумму, которую вы должны внести.

Очень любопытны в этом смысле кредитные карты с длинным льготным периодом (до 100 дней). Для таких карт первые 30 дней составляют расчетный период (с 1 февраля по 1 марта), а следующие 70 дней (с 1 марта по 10 мая) – платежный период, в течение которого вы можете полностью погасить долг по карте (100 000 рублей) без всяких процентов. А вот средства, которые вы потратили во втором расчетном периоде с 1 марта по 1 апреля (50 000 рублей), можно будет вернуть не до 9 июня (1 апреля плюс 70 дней), а до 10 апреля. Поэтому проценты за использование 100 000 придется погасить до 9 июня, но за все 100 дней, а проценты за использование 50 000 во время второго расчетного периода – до 9 июня, но тоже за 100 дней. Получаетcя, что беспроцентный период в 100 дней на самом деле действует только в первое время или же с момента погашения долга.

Льготный период с момента первой покупки

Возьмем тот же пример, но примем, что расчетный период вступает в силу с момента первой покупки по карте. Такой вариант для владельцев карты самый удобный, так как тогда можно оформить кредитную карту, а начать пользоваться ей только при необходимости. И расчет процентов в таком случае будет более понятен.

Допустим, вам прислали кару 1 февраля, а 28 марта вы потратили 100 000 рублей. Тогда расчетный период закончится 27 апреля (28 марта плюс 30 дней), а льготный период закончится 17 мая (28 марта плюс 50 дней). К этой дате нужно будет вернуть 100 000 рублей и то, что вы потратите до 17 мая.

Фиксированная дата платежного периода

В некоторых банках принята более простая схема, что удобнее и для банков, и для клиентов: даты завершения расчетного и платежного периодов фиксируются и устанавливаются по календарной дате. Обычно конец расчетного периода устанавливается на 1 число каждого месяца, а 20 или 25 число каждого месяца считается концом платежного периода.

Скажем, если вы оформили карту 10 февраля, а первый трату в 100 000 рублей произвели 20 марта, то 1 апреля банк посчитает долг за первый расчетный период (100 000 рублей), а дальше будет ожидать, погасите ли вы до 20 апреля весь долг или внесете минимальный платеж. Как разные банки рассчитывают льготный период

В Альфа-Банке льготный период для разных карт действует разный. Для обычных карт он составляет 100 дней, начиная с момента получения карты. Расчетный период равен 30 дням, а платежный - 70. Для ко-брендинговых карт (выпущенных в партнерстве с Аэрофлотом, Cosmopolitan или другой компанией) льготный период установлен в 60 дней, а расчетный и платежный периоды равны 30 дням.

Для кредитных карт Русского стандарта льготный период установлен в 55 дней: З0 дней расчетного периода (с момента оформления карты) плюс 25 дней платежного периода.

В банке Тинькофф Кредитные Системы расчетный период начинается с момента совершения первой операции по карте, а не с момента ее получения или оформления. Расчетный период равнее 30 дням, платежный – 25 дням, в сумме получаем те же 55 дней.

Особенности использования льготного периода

Важно всегда помнить, что льготный период действителен только при безналичной оплате товаров и услуг (в торговых центрах или через интернет). Но если вы снимаете деньги в банкомате, пополняете электронный кошелек, делаете перевод на другой счет (скажем, через интернет-банкинг), то льготный период на такие операции не распространяется. За снятие наличных с карты в банкомате большинство банков устанавливают комиссии, обычно 2-3% от суммы снятых наличных. И на эту снятую сумму, кроме того, начисляются проценты, даже если вы погасили долг до истечения льготного периода.

Особое внимание при оформлении карты нужно обратить на те выплаты и комиссии, которые вам придется делать ежемесячно. Это может быть ежемесячная страховка, плата за смс-информирование, комиссия за обслуживание карты. Вы можете погасить весь долг, а эти платежи и комиссии будут и дальше висеть на вас в качестве долга. При этом банки спишут безакцептно эти платежи с вашего кредитного счета, но будут начислять по ним проценты как на операцию, которую совершили вы лично.

Важный момент – детали погашения задолженности. Датой внесения платежа считается не день, когда вы вернули деньги через кассу банка, банкомат или терминал, а день зачисления денег на вашем карточном счете. По личному опыту знаю, что даже внутри самого банка время движения денег от кассы до счета может составить 1-3 дня. А при оплате через почту или банкомат это время может быть еще больше. Так что лучше вносить платежи заранее, не дожидаясь до последнего дня.

Подведем итоги. Если вам кредитная карта и в самом деле необходима и при этом вы не хотите платить за ее использование лишние деньги, тогда вам лучше воздержаться от снятия наличных в банкоматах и постараться погасить весь долг до истечения льготного периода.

Важно также следить за суммой своего долга. Как правило, банки присылают уведомления по смс в последний день расчетного период. Из него вы сможете узнать, какой у вас остался долг и сколько нужно внести денег к определенному сроку в качестве минимального платежа. И тогда вам останется лишь полностью погасить долг (сразу или частями). И старайтесь не тратить деньги в платежный период, так как потом посчитать ваш долг с процентами будет сложнее. Или же старайтесь возвращать потраченные деньги при первой же возможности.