Что такое овердрафт

  5 декабря 2013   заемщику,  овердрафт

Овердрафт – это по сути небольшой краткосрочный кредит. Главная его особенность состоит в том, что вы не оформляете кредит специально, как это принято при обычном кредитовании, а он предоставляется автоматически в качестве некоего резерва на вашей дебетовой карте.

Например, у вас есть обычная зарплатная карта, на которую каждый месяц перечисляется ваша зарплата и премии. Такая карта является дебетовой, и вы можете потратить ровно столько денег, сколько находится на карте. Однако с недавнего времени многие банки включают при обслуживании таких дебетовых карт небольшой овердрафт – то есть небольшую сумму, которую вы можете потратить сверх тех денег, что находятся на карте.

То есть по сути банк выдает вам небольшой краткосрочный кредит, и ваша зарплатная карта превращается в нечто среднее между дебетовой и кредитной картой.

Овердрафт на зарплатной карте

Овердрафт может быть «разрешенным» или «несанкционированным». «Разрешенный» овердрафт является дополнительной услугой, которую банк предоставляет своим клиентам. Условия использования овердрафта записаны в договоре, заключенном при оформлении карты.

Проще говоря, разрешенный овердрафт – это небольшой бонус, который предоставляет банк своим клиентам при оформлении зарплатных карт. Овердрафт позволяет владельцу зарплатной карты как бы взять у банка небольшой кредит, не оформляя его в отдельном договоре.

Но если владелец зарплатной или другой дебетовой карты «ушел в минус» без ведома и разрешения банка, тогда такой овердрафт считается несанкционированным. Даже если владелец карты просто не знал, что может снять с карты больше, чем на ней фактически находится.

Разница между разрешенным и несанкционированным овердрафтом большая. В первом случае овердрафт предоставляется как отдельная кредитная услуга: по овердрафту начисляются проценты и погасить его нужно в установленные сроки. При этом владелец карты обо всех этих условиях знает.

Во втором случае владелец карты случайно или сознательно берет сумму в кредит, которая нигде не оговорена. И такой несанкционированный овердрафт рассматривается банком как определенное нарушение договора. Поэтому при несанкционированном овердрафте банк применяет санкции: повышенные проценты по погашению овердрафта и штрафы.

Особенно много неприятностей несанкционированный овердрафт может доставить владельцу карты, если он и вовсе не знает о том, что ранее «залезал в минус». Ведь в течение нескольких лет по овердрафту могут набежать большие проценты, и тогда задолженность перед банком станет предметом рассмотрения в коллекторском агентстве.

Несанкционированный овердрафт

Есть несколько причин, по которым владельцы карт «уходят в минус» и прибегают к несанкционированному овердрафту. Вот некоторые из них.

Использование карты за пределами России

Как известно, пользоваться картами международного образца можно не только в России, но и за границей. И многие граждане РФ так и поступают, особенно во время отдыха за рубежом. Но на карте деньги обычно хранятся в рублях, и при расчетах за рубежом производится автоматическая конвертация рублей в иностранную валюту по какому-то курсу.

Но курс валют постоянно меняется, да и по какому курсу конвертируются рубли в каждом конкретном случае, иногда определить сложно. Поэтому иногда при расчетах за покупки за рубежом с помощью карты возникает несанкционированный овердрафт.

Приведем такой пример. Российский турист во время отдыха в Чехии потратил все деньги, которые у него были на карте. При этом в банкоматах деньги, которые он снимал, автоматически пересчитывались из рублей в доллары. И если в день списания средств с карты курс «доллар – рубль» изменился в сторону подорожания доллара, у владельца карты возникнет овердрафт, так как он снял больше денег, чем у него фактически было на карте. И тогда после поездки небольшая задолженность за несколько лет может вырасти до приличной суммы.

Как избежать?

Чтобы избежать несанкционированного овердрафта при поездках за границу, нужно всегда оставлять небольшую положительную сумму на карте.

Списание комиссий при нулевом балансе на карте

Существует множество платных услуг при использовании карты. Например, за обслуживание самой карты взимается комиссия. Иногда комиссия взимается при снятии наличных в банкомате или при переводе средств на другой банковский счет. Возможны и другие платные услуги, например, оповещение об операциях через смс или плата за интернет-банкинг.

Все эти комиссии и суммы не оплачиваются специально, а автоматически снимаются банком с карточного счета. Обычно это происходит каждый месяц или раз в год. И если на карте нет никаких средств, то подобные услуги и комиссии оплачиваются за счет несанкционированного овердрафта.

Как избежать?

Чтобы избежать овердрафта в таком случае, внимательно ознакомьтесь с условиями договора по оформлению карты. Все комиссии и платежи там должны быть обязательно указаны (часто мелким шрифтом). Информацию по комиссиям и платным услугам можно также получить на официальном сайте банка. Если же у вас остались какие-то вопросы, не стесняйтесь их задать сотрудникам банка!

Оплата покупок с помощью карты «вслепую»

Иногда овердрафт может возникнуть из-за сбоев в работе терминалов, принимающих к оплате карты. Такое может случиться, если владелец карты сам не знает, сколько денег у него находится на карте.

К примеру, у вас на карте лежит 3000 рублей. Но вы не знаете точно, сколько у вас лежит на карте, и хотите произвести покупку за 3500 рублей. И если при расчете во время запроса о доступном остатке в терминале произошел сбой, то с вашей карты спишется 3500 рублей. И, таким образом, возникнет несанкционированный овердрафт в 500 рублей.

Как избежать?

Чтобы избежать овердрафта в подобных случаях, достаточно контролировать доступный остаток на вашей карте. Способов для этого существует множество: можно запросить выписку при снятии денег в банкомате, запросить услугу интернет-банкинга или смс-оповещения, заказать в банке ежемесячные выписки по балансу карты.

Что выгоднее: овердрафт или кредитная карта?

Таким образом, овердрафт – это такой специальный кредит, который просто позволяет владельцу карты иногда уходить в незначительный минус, снимая с карты чуточку больше денег, чем на ней фактически находится.

Отсюда должны быть понятны и основные отличия между кредитной картой и овердрафтом.

Льготный период и особенности погашения задолженности

Задолженность по овердрафту (включая проценты), как правило, должна быть погашена единовременно в течение месяца. Это может произойти автоматически – например, после поступления денег на зарплатную карту. А по кредитной карте задолженность должна быть погашена несколькими платежами, и при этом обычно существует льготный период в 30-55 дней, когда проценты по кредиту не начисляются.

Размер кредитного лимита

Размер овердрафта по дебетовой карте зависит от величины среднемесячных поступлений на карту. Если говорить о зарплатной карте, то овердрафт по ней обычно несколько меньше средней месячной зарплаты владельца карты.

Такое условие установлено для того, чтобы использованный овердрафт вместе с процентами можно было покрыть при поступлении на карту заработный платы за следующий месяц.

Комиссии за обналичивание средств

Если средства овердрафта снимаются в банкомате того банка, который выдал карту, комиссия обычно не взимается. При снятии наличных средств по кредитной карте комиссия взимается всегда и составляет от 1% до 5% от суммы снятых средств.

Контроль за движением средств по карте

Контролировать задолженность по кредитной карте обычно не составляет труда. Это можно сделать с помощью интернет-банкинга или смс-оповещения. Владелец кредитной карты всегда может узнать сумму задолженности, размер необходимого ежемесячного платежа, срок погашения кредита или сумму по процентам и комиссиям.

В случае, если был использован овердрафт, выяснить сумму задолженности гораздо труднее, и для этого нужно предпринять отдельные шаги – например, сделать запрос в банк.

Психологический момент

Снять деньги с кредитной карты случайно довольно сложно. Владелец кредитной карты знает, что любые средства, которые он снимает с карты, предоставляются ему в кредит, и их придется возвращать с процентами. А вот залезть в минус по дебетовой карте и воспользоваться овердрафтом случайно можно очень легко.

Например, владельцу зарплатной дебетовой карты задержали перечисление зарплаты на карточный счет. А он об этом не знает и привычно снимает с карты сумму заработка. Но ведь в таком случае он использует уже не свои средства, а деньги, предоставленные банком по овердрафту. И таким образом владелец карты залезает в долг, даже об этом не подозревая.

Условия овердрафта в российских банках

Рассмотрим, какие условия овердрафта приняты в наиболее известных банках России.

ВТБ 24

В Банке ВТБ24 овердрафт предусмотрен для дебетовых карт физических лиц по зарплатным проектам.

Процентная ставка по овердрафту составляет 19% годовых. Максимальный овердрафт не должен превышать половины от суммы ежемесячного дохода владельца карты, и он ограничен в 300 000 рублей.

Период беспроцентного использования овердрафта не предусмотрен. Погашать задолженность по овердрафту можно по частям, но не менее 5% в месяц от суммы овердрафта с процентами.

В случае просрочки по погашению овердрафта накладывается пеня в размере 0,5% в день от суммы долга. Если же владелец карты прибегает к несанкционированному овердрафту и снимает больше допустимого, пеня составит 0,1% в день от суммы превышения овердрафта.

Сбербанк России

Сбербанк по дебетовым картам овердрафт не предоставляет. В случае несанкционированного овердрафта владельца карты ждут санкции в размере 40% годовых от суммы незаконно занятых средств.

Вывод

Разрешенный овердрафт – это что-то вроде небольшого краткосрочного кредита, который могут получить владельцы дебетовых карт. Если не злоупотреблять этой услугой и вовремя и внимательно погашать задолженность по овердрафту, то использование овердрафта может быть очень удобно и безопасно.

И здесь самое важное – не залезать за пределы оговоренной суммы овердрафта. Иначе могут последовать серьезные штрафы и пени, а долг может со временем значительно возрасти.

И наконец! Вы всегда можете при оформлении дебетовой карты отказаться от услуги овердрафта. А для кредитования использовать гораздо более удобную вещь – кредитную карту.