Досрочное освобождение: как погасить кредит раньше времени

Сегодня взять в банке кредит не является проблемой для большей части людей, в особенности, когда банки устраивают рекламные кампании, отличающиеся по их насыщенности довольно большим процентом агрессивности. Тем не менее, взять кредит - это только половина дела, не менее важной составляющей выступает процедура погашения задолженности, в том числе и тогда, когда вы решились на досрочную выплату кредита. Относительно недавно многие банки включили в кредитные договора разного рода комиссии, штрафы, пени, а некоторые пытались ограничить сумму досрочного погашения кредита, тем самым выставляя препятствия желанию заемщика досрочно вернуть заемные денежные средства. Но 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», и отныне право заемщиков на досрочное погашение кредита законодательно закреплено. При этом не менее важно для заемщиков тот момент, что в статье 2 ФЗ закрепляется норма обратной силы закона.

Если в вашем личном капитале есть свободная сумма и вы уже решили. Что кредит погасите досрочно, то, во-первых, нужно поставить кредитора в известность о своем намерении, причем сделать это необходимо не позже чем за 30 дней до дня. В который вы планируете досрочно погасить кредит. Не лишним будет знать, что банки вправе самостоятельно регулировать данный срок уведомления, но в меньшую сторону. Стоит внимательно прочитать свой договор займа, в нем непременно должно быть написано о том, каким образом заемщику можно известить банк о своем решении досрочно погасить кредит. Не стоит забывать, что каждый банк имеет право на устанавливание своих способов подобных уведомлений. В одной кредитной организации заемщик может просто позвонить по телефону, а в другом - потребуется написание заявления или личного визита в отделение банка. Как правило, более распространен вариант, когда уведомление заемщик подает в банк в письменной форме, а банк, в свою очередь, рассматривает его в течение 3-5 рабочих дней. После чего в график платежей заемщика банк вносит ряд соответствующих изменений, на основании которых становится возможным досрочное погашение кредита (как частичное, так и полное). Нужно помнить о недостаточности обычного внесения денежных сумм на текущий счет, с которого осуществляется погашение кредита. Если отсутствует заявление, в банке не вправе списать большую сумму, этот нюанс тоже прописан в графике погашения кредита. Форма заявления и образец его заполнения можно попросить в банке, в котором был взят кредит. Кроме этого, нужно сделать его копию, осуществить регистрацию заявления в банке и получить на копии отметку о том, что оно зарегистрировано.

Чтобы не возникло каких-либо разногласий, нужно с максимальной четкостью согласовать с банком форму погашения - полную или частичную. При полном возврате средств заемщику нужно будет выплатить наряду с оставшейся суммой и процентами, набежавшими на дату погашения кредита, ещё и другие задолженности с точностью до копейки, в противном случае договор не закроется. Необходимая денежная сумма в полном объеме должна поступить на счет заемщика не позже дня списания. При частичном погашении кредита в банках предлагается два варианта перерасчета остатка задолженности. При первом - выплата долга осуществляется в счет одолженной суммы. В этом случае у заемщика постепенно начнут уменьшаться будущие платежи по кредиту, поскольку их расчет основывается на общем остатке долга. При использовании второго варианта - выплаты осуществляются в счет сокращения сроков. Тогда в банке пересматривается график и суммы ежемесячных платежей. В итоге становится меньше срок выплаты, а сумма ежемесячных выплат будет увеличена. При этом заемщику можно воспользоваться любым из двух вариантов, и в банке не могут ему в этом отказать, но только при соблюдении условий договора.

Сегодня в интернете появились так называемые калькуляторы досрочного погашения кредита, которые помогают произвести расчет параметров кредита при его досрочном погашении. Такие калькуляторы подходят для любых видов кредита: ипотечного, потребительского или автокредита. Калькулятор рассчитает, насколько станет меньше ежемесячный платеж, если заемщик раньше срока оплатит часть кредита. Вместе с тем, можно оценить и общую выгоду при досрочном частичном погашении, то есть суммарный объем экономии по выплате всего кредита за счет того, что будет уменьшен ежемесячный платеж. Нелишне отметить, что и сайты многих банков уже оснащены подобного рода калькуляторами, что, конечно же, очень удобно.

При подведении итога, можно еще раз пройтись по ключевым пунктам. Итак, при желании осуществить досрочное погашение кредита, заемщик прежде всего должен внимательно перечитать свой договор кредитования, и уточнить, каким именно образом ему нужно поставить в известность банк о своем намерении. В зависимости от условий, которые прописаны в договоре, заемщик либо звонит по телефону, либо приезжает в банк и пишет соответствующее заявление, уточняет дату погашения и сумму оставшегося долга (это особенно важно при намерении полностью погасить кредит). Затем заемщик может вносить на счет денежные средства. Не стоит забывать, что если вы решились на досрочное погашение кредита, то обязаны выплатить всю сумму, вплоть до копеек. Если банк обнаружит недостачу, допустим, в одну копейку, то договор займа не признают погашенным в полном объеме. Если заемщик уплатит долг на одну копейку больше, то банк может начислять комиссию за хранение денежных средств заемщика. Поэтому на завершающем этапе нужно проследить за тем, чтобы в кредитном учреждении ссуда была погашена, а кредитный договор - закрыт. Вероятности появления проблем можно избежать, имея на руках справку о том, что у заемщика отсутствует задолженность по кредитному договору и какие-либо претензии со стороны банка. В случае частичного погашения кредита имеет смысл убедиться в корректности перерасчета, для этого заемщику нужно запросить информацию по расчету текущей задолженности.

В завершение стоит отметить, что вариант досрочного погашения кредита выгоден для заемщика, а вот банками он не приветствуется, ведь они лишаются запланированного и гарантированного дохода, что, в свою очередь, влияет на состояние кредитного портфеля. Именно поэтому, заключая кредитный договор, перед тем, как его подписать, самым внимательным образом нужно ознакомиться с его содержанием, в котором мелким шрифтом могут быть прописаны такие условия досрочного погашения кредита, которые вам совсем не подойдут.