Красен платежом: что делать, если банк привлек коллекторов

В последнее время нередко люди сталкиваются с вопросом: как избавиться от проблемных задолженностей? Масштабное кредитование населения до 2008 года и обострившийся мировой финансовый кризис, в ходе которого у финансового положения должников стала наблюдаться заметная трещина, способствовали появлению значительных проблем для финансово-кредитных учреждений. Наряду с основной работой, банкам пришлось в срочном порядке приступать к решению вопроса, связанного с возвращением «плохих» долгов. Разумеется, в каждом банке подход к этой проблеме индивидуальный. В одних кредитных организациях работают с привлечением юристов, создавая специальные штатные единицы. В других продолжая заниматься своими прямыми обязанностями, перекладывают вопрос выбивания долгов на другие организации.

Вот тут-то и впору начать разговор о коллекторских агентствах, чья деятельность в России осуществляется в двух основных формах. С одной стороны, банкам можно привлекать коллекторские фирмы к процессу сбора долгов, выплачивая им определенную сумму. В этом варианте коллекторы работают от имени банка, а заемщик продолжает вносить денежные средства на счет банка, предоставившего кредит. Более жесткая форма для должников заключается в продаже банком их долгов коллекторам. Банк обрывает все связи с заемщиком, к которому, в свою очередь, неожиданно наносит визит неизвестный человек с требованием возврата банковского долга, но уже в пользу незнакомой ему организации.

В течение последнего времени объем продаж проблемных долгов в пользу коллекторских фирм заметно возрос. Согласно информации, за первые 8 месяцев прошлого года коллекторы выкупили у банков долги в суммарном объеме 80 млрд. рублей. За такой же период позапрошлого года этот показатель был равен 48 млрд. рублей. Специалистами сложившаяся динамика объясняется тем, что из-за ряда мер, предпринятых Центробанком, банкам стало невыгодно содержать на своих балансах «плохие» долги, в связи с чем на любую появившуюся просрочку они реагируют оперативно, начиная звонить по телефону, чтобы выяснить причины неуплаты. Если банк понимает, что должнику в скором времени не удастся погасить задолженность, он решает либо обратиться в суд, либо продать долг коллекторам.

Продажа долга коллекторам - один из самых веских аргументов, из всех существующих, которые побуждают неплательщика снова продолжить выплаты в пользу банка, предоставившего кредит. Почему жители России предпочитают не иметь дел с коллекторами? Стоит отметить, что в нашей стране понятие «коллектор» почти стало синонимом понятия «рэкетир». Ни для кого не секрет, что сегодня в России отсутствует соответствующий закон, регламентирующий деятельность коллекторских агентств. Факт отсутствия нормативной базы становится причиной многочисленных нарушений в сфере взыскания просроченных задолженностей. Рунет увяз в многочисленных жалобах на полукриминальную методику взыскания долгов, постоянно используемую коллекторами.

Законодательная база, регулирующая деятельность коллекторов, в России отсутствует

Но вправе ли банк передавать долги коллекторам? Тема скользкая. Во многих банках, невзирая на то, что кредитный договор - по сути, двусторонняя сделка и без согласия одной стороны смена второго участника исключена, в кредитный договор вставляют пункт о том, что они имеют право продать долг коллекторам без согласия заемщика. Если прийти в банк, то там наверняка дадут грамотное обоснование того, что «продать» заемщика - право кредитора. При этом представитель банка сошлется на ст. 382 Гражданского кодекса РФ, под названием - «Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу».

Исходя из пунктов этой статьи, право (требование), которое принадлежит кредитору на основании обязательства, может быть передано им в пользу другого лица по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на законном основании. Для того чтобы права кредитора перешли к другому лицу согласие должника не нужно, если иное не предусмотрено в законе или договоре. Если должника не уведомили в письменной форме о факте перехода прав кредитора к другому лицу, у нового кредитора появляется риск вызванных этим для него негативных последствий. В этом варианте исполнение обязательств первоначальному кредитору признается как исполнение надлежащему кредитору.

Но возможна трактовка законов и в пользу должников. Многие юристы, предлагающие свои услуги по разрешению конфликтных ситуаций с коллекторами, уверяют, что в настоящее время деятельность коллекторских агентств практически незаконна.

Так, на основании положений статьи 388 ГК РФ, уступка требования долга кредитором в пользу другого лица допускается в том случае, если она не вступает в противоречие с законом, иными правовыми актами или договором. Но если статус кредитора как банка для должника значим, то без согласия последнего о переуступке долгов не может быть никакого разговора, так как коллекторская организация - не есть банк и заменить банк не в состоянии. Между тем в ст. 384 Гражданского кодекса РФ написано, что право первого кредитора должно переходить к новому на тех условиях и в том объеме, которые имели место на момент перехода права.

Косвенно запрещается переуступка долга и в норме, закрепленной в ст. 26 «Банковская тайна» ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и ст. 857 ГК РФ, в соответствии с которой банки обязаны гарантировать тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов. В то же время в статье 385 ГК РФ говорится, что кредитор, который уступил требование другому лицу, обязуется передать ему документы, подтверждающие право требования, и сообщить сведения, которые имеют значение для реализации требования. Закон, регулирующий коллекторскую деятельности в России «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», проект которого был разработан несколько лет назад, к настоящему времени не принят. Летом 2013 года Минэкономразвития РФ выступило с инициативой о включении в уже прошедший первое чтение в Государственной думе ФЗ «О потребительском кредите» статьи, которые регламентируют деятельность коллекторов. Но…с тех пор дело не продвинулось ни на шаг.

Не нужно бояться - нужно действовать!

Пока законники продолжают спорить, россияне имеют дело с почувствовавшими свободу от безнаказанности коллекторами. Как быть, если ваш банк переуступил права на ваши долги, и вы получаете в свой адрес угрозы?

Во-первых, нужно знать: кроме как обратиться в суд и психологически воздействовать на вас, каких-либо других рычагов давления коллекторы не имеют. Если угрозы приобретают реальный характер, следует обратиться в полицию. На вывоз вашего имущества коллекторы тоже не имеют никаких прав. Более того, при отсутствии согласия с вашей стороны или судебного постановления, они не вправе даже переступить порог вашего жилья.

Идем далее. Первое, что нужно сделать, получить в банке, предоставившем вам кредит, выписку по счету и справку о том, в каком состоянии находится ваша задолженность. Наряду с этим, нужно взять письменное подтверждение того, что долг продан, а также уточнить название коллекторского агентства, которое приобрело права на ваш кредит.

Теперь вы в полной готовности к взаимодействию с коллекторами. Не стоит стесняться - проверяйте удостоверения и документы, позволяющие представителям агентства требовать с вас деньги. Также стоит обратить внимание на то, как называется агентство, а также на долг, указанный в документах. Случается, что в сумму долга коллекторы заносят и свои расходы. Вы вправе сфотографировать всю документацию.

Попробуйте договориться с новым кредитором о новых сроках и способах погашения кредита, поговорите с ним об уменьшении суммы долга в обмен на быстрое погашение. У коллекторов нет нужды согласовывать каждый шаг с кредитным комитетом, поэтому решения они принимают быстро и просто.

Не стоит спешить платить и подписывать какие-либо документы, а также рассказывать о себе - это только может быть использовано коллекторами в качестве еще одного рычага давления. Кроме этого, стоит позаботиться об удалении своих аккаунтов в социальных сетях, если вы в них зарегистрированы.

Научитесь жестко отстаивать свои позиции. За помощью в судебные инстанции коллекторы обращаются неохотно и крайне редко, они заинтересованы в решении вопроса на досудебной стадии. И не забывайте, что в разрешении ваших проблем по долгам может пригодиться помощь хорошего юриста, поддержка которого, как правило, охлаждает боевой настрой коллекторов.