Кредитные карты - типовые условия выпуска и пользования

Сегодня банки активно продвигают на рынке банковских услуг кредитные карты, и что рекламируется больше – кредитные карты или потребительские кредиты, сказать уже сложно. Но при всем разнообразии рекламы, кредитные карты, в сущности, примерно одинаковые. Мы расскажем, как получить кредитную карту, как ею пользоваться и какие выгоды и тонкие моменты связаны с использованием кредитных карт. А также о том, чем кредитки отличаются друг от друга и как можно сопоставить различные предложения банков по оформлению кредитных карт.

Условия пользования

Прежде всего, что такое кредитная карта? Это очень распространенный кредитный продукт, который работает по принципу возобновляемой кредитной линии. При потребительском кредите заемщик получает всю сумму кредита, а потом погашает его по заранее установленному графику по частям. Кредитная карта действует иначе. Вам предоставляется какая-то ограниченная сумма кредита (кредитный лимит) и вы можете снять часть из этого кредита. При этом кредитный лимит уменьшится. Потом вы можете пополнить сумму на карте, и тогда кредитный лимит увеличится. Поступать таким образом можно множество, но важно не выходить за пределы установленного кредитного лимита.

Сначала кредитная карта была введена банками как платежный инструмент для временного займа. Вы захотели что-то купить в магазине, наличных у вас немного не хватает, и тогда вы рассчитываетесь за покупку с помощью кредитной карты. Потом у вас появились деньги, вы их перевели на карту и, таким образом, вернули взятый ранее небольшой кредит.

Принцип работы кредиток с тех пор почти не изменился и он у всех одинаковый. Это пластиковая карта, с помощью которой вы можете оплачивать покупки или услуги и к которой привязан счет в банке с открытой линией кредитования.

Комиссии по кредитным картам

Чаще всего за оформление кредитки взимается отдельная плата. Такая комиссия взимается только при оформлении кредитки и только один раз. С недавнего времени некоторые банки также стали брать комиссию за рассмотрение заявки по оформлению кредитной карты. Но суммы в обеих комиссиях небольшие - как правило, не более 500 рублей.

Помимо указанных комиссий, владельцу кредитки придется также раз в год выплачивать комиссию за обслуживание карты. В некоторых банках в качестве особого их преимущества рекламируется бесплатное оформление карты, но такие предложения делаются только постоянным клиентам банков, которые, например, имеют открытый депозит в банке или оформили в банке зарплатную карту. Стоимость обслуживания кредитной карты может быть разная и зависит от типа карты. Обслуживание карт категории Visa Classic или MasterCard Standard обычно не превышает 500-700 рублей в год. Привилегированные карты типа Gold стоят в обслуживание дороже – более 2000 рублей в год.

В большинстве случаев взимается комиссия за снятие по карте наличных средств в банкоматах, и она составляет 3-5% от суммы снятых средств.

Очень редко берется комиссия за использование карты при расчетах за покупки. Чаще происходит наоборот, и за использование карты в магазинах вам может быть предоставлена небольшая скидка, которую оплачивает банк. Обычно такие бонусы предусмотрены в тех торговых сетях и магазинах, у которых с платежными системами (Visa и MasterCard) заключено партерское соглашение или проводится совместная акция. Владельцам карт категории Gold во многих торговых сетях, гостиницах и ресторанах предоставляется постоянные скидки.

Проценты по кредитным картам

Основной параметр, определяющий выгодность кредитной карты для ее владельца – процентная ставка по кредиту. Поэтому, решая, какую кредитку приобрести и какая из них предпочтительней по стоимости кредита, попросите работников банка привести вам примерный график будущих необходимых платежей по кредиту с учетом процентной ставки. Банки обязаны это делать по указанию Банка России.

Обычно средняя ставка по кредитной карте колеблется между 20-30% в год. Но часто ставка по кредитке устанавливается индивидуально для каждого клиента, в зависимости от того, насколкьо надежным считает банк того или иного клиента. Если вы в банке на хорошем счету, то по карте Gold вам могут предложить кредит со ставкой в 19%. Если же у банка есть сомнения по поводу вашей надежности, ставка может доходить до 45%.

Льготный период

Льготный период (grace-период) – это время со дня оформления карты, в течение которого вы не платите за кредит проценты. В сущности, в течение этого периода вполне можно полностью погасить кредит, не заплатив по нему никаких процентов. В разных банках и для разных карт устанавливаются разные льготные периоды, от 50 до 200 дней. Если льготный период выше среднего, это преподносится банком как особое преимущество его предложения.

При оформлении кредитной карты этот момент нужно обязательно прояснить, и уточнить в банке, как рассчитывается льготный период и что в него включено. В большинстве случаев проценты начисляются при снятии наличных в банкоматах во время grace-периода. Лично мне при оформлении карты приходилось сталкиваться с тем, что рассчитать толком график платежей по кредиту в банке не могли. В результате мне приходилось выяснять, сколько и когда платить, с помощью смс-сообщений. Но если такое сообщение не придет, платить по кредиту все равно я обязан, самостоятельно рассчитав сроки и суммы платежей. А если я этого не сделаю – на меня наложат штраф за просроченный платеж.

Другие расходы

В некоторых банках при получении кредитной карты обязательным условием является также оформление страховки жизни. Иногда после оформления такой страховки можно взять кредит под более низкий процент.

Существуют и другие комиссии и расходы: за смс-информирование, за интернет-банкинг, за пользование службой телефонной поддержки и т.д. Но такие услуги, как правило, не обязательны и могут быть выбраны владельцем карты по собственному усмотрению.

Платежи по кредитным картам

Практически для всех кредитных карт устанавливается минимальная сумма платежа, которую вы должны внести для погашения кредита.

Главная особенность кредитной карты состоит в том, что четкого графика погашения кредиты не существует, как это обычно принято при обычном потребительском кредите. Банк в определенную дату рассчитывает, какую минимальную сумму вам нужно внести для погашения кредита. Как правило, эта сумма составляет 10% от суммы долга на текущий момент плюс проценты и комиссии. В некоторых банках необходимо вносить 5-6 процентов от суммы долга.

Но как именно кредитные менеджеры рассчитывают эту сумму, я, при всем своем опыте пользования кредитками, точно не знаю. А самостоятельно провести такие расчеты довольно трудно: когда тратишь деньги понемногу в разных магазинах, математическая модель получается сложной. Поэтому если вы хотите сравнить различные предложение кредитных карт, проще всего ориентироваться на процент минимальной суммы, которую нужно погасить.

Партнерские кредитные карты

Одним из наиболее приятных моментов при пользовании кредиткой от крупных банков являются партнерские программы, действующие между банком и магазинами, ресторанами, авиакомпаниями и т.д.

Тогда при расчетах в таких магазинах и прочих заведениях при оплате товаров или услуг с помощью кредитной карты вам предоставляются скидки и бонусы (например, условные мили в авиакомпаниях). Потом на эти бонусы можно что-нибудь купить или получить хорошую скидку. Или принять участие в розыгрыше хороших призов.

Договор

Не устаю напоминать, что при оформлении кредитной карты или другого соглашения с банком очень важно внимательно читать условия договора. Потому что, например, подписывая заявление на оформление кредитной карты, на самом деле вы можете подписать оферту. И тогда вас потом ждут неожиданности: особые тарифы или обязанность оформить страховку. В качестве акцепта подписанной оферты может стать и первая выплата по кредитной карте, которую вам пришлют по почте или выдадут бесплатно.

Особое внимание обратите на условия оформления кредитной карты и на условия предоставления кредита. Здесь есть три важные вещи, которые нужно знать.

Первое. Право банка менять процентную ставку или кредитный лимит в одностороннем порядке. Вещь очень неприятная. Сформулировано это может быть как «банк вправе в одностороннем порядке изменить условия кредитования». Формулировка, конечно, спорная, но если что, оспаривать вам ее потом придется уже в суде.

Второе. Право банка в одностороннем порядке расторгнуть заключенный с вами договор и после этого потребовать у вас досрочно погасить всю задолженность. Тоже есть, чему насторожиться.

Третье. Фразы вроде «заемщик согласен нести расходы, в соответствии с тарифами банка». Неприятность здесь заключается в том, что о каких именно расходах идет речь, вы узнаете только позже. К тому же такие тарифы банк всегда может изменить без вашего ведома. И изменить в сторону повышения, конечно.

Поэтому внимательно читайте все документы, под которыми вам нужно поставить свою подпись. И сравнивайте предложения от различных банков. И тогда вам решать, нужна ли вам кредитная карта, и если нужна – какая именно.