Обязательно ли оформление КАСКО при автокредитовании?

Сегодня многие банки и автосалоны предлагают кредиты для покупки автомобиля. Даже правительство дважды запускало программу, которая предполагала некоторые льготы при приобретении автомобиля в кредит. Поэтому осуществить свою мечту и купить заветный автомобиль в наши дни вполне реально.

При этом в программах автокредитования большинства банков одним из условий прописана обязанность заемщика оформить на приобретаемый автомобиль страховку по основным рискам (угон, потеря, поломка и т.д.). То есть оформить КАСКО. А можно ли взять кредит без оформления КАСКО? Вот на этот вопрос мы и постараемся ответить в нашей статье.

Страховать или не страховать

КАСКО – это комплексное страхование автомобиля от всех возможных рисков (угона, аварии, стихийного бедствия, порчи и т.д.) с максимальным возмещением ущерба. Но ведь если вы оформляете страховку на купленный в кредит автомобиль – это всегда дополнительные расходы, так как страховка стоит денег. И в итоге получается, что приобретая автомобиль по автокредиту, вы обязуетесь платить не только по кредиту, но и по страховке. И это многих расстраивает, так как страховку нужно оплачивать каждый год.

Но что, если посмотреть на эту ситуацию иначе? Допустим, машину у вас угнали. Найдут или нет – не известно. То есть машины у вас фактически уже нет, но платить по кредиту, взятому для ее покупки, вам все равно нужно. Или допустим, что вы свою машину разбили. Тогда придется не только платить по кредиту, но и искать деньги на ремонт.

Так что страхование автомобиля, если рассуждать здраво, вещь довольно полезная. По крайней мере, в течение первого года, пока не станет ясно, повезло вам с машиной или она доставляет вам сплошные проблемы.

Особенности покупки с КАСКО

Большинство банков готово предоставить вам кредит для покупки автомобиля только при условии обязательного 100% страхования приобретаемого автомобиля по всем видам рисков (то есть по КАСКО). И здесь важно учитывать несколько моментов.

Во-первых, на какую сумму нужно оформить страховку? Самый разумный ответ – на остаток основного долга по кредиту. В самом деле, если вы водите автомобиль аккуратно, зачем страховать риски неаккуратного вождения и платить лишние деньги? Но в некоторых банках выдвигают требование застраховать автомобиль на его полную рыночную стоимость, независимо от того, какую часть долга вы уже погасили. И тогда к концу срока погашения кредита получится, что платить по долгу вам осталось процентов 10 от первоначальной суммы кредита, а страховать автомобиль нужно на все 100%. Ясно, что расходы по страховке в таком случае будут чрезмерными.

Во-вторых, кто становится выгодоприобретателем по страховке? Принципиальный вопрос! Правильный ответ – вы сами, как владелец автомобиля. Но иногда таким выгодоприобретателем становится банк. И это плохо, и вот почему.

Допустим, вашу машину угнали, а платить по кредиту осталось 200 тыс. Страховая компания по соглашению с банком просто выплатит оставшийся долг, и на этом все закончится. Все, что вы уже заплатили для погашения кредита, канет в лету. И вы останетесь без денег и без машины. А вот в случае, если выгодоприобретателем по страховке являетесь вы, страховая компания выплатит вам полную стоимость автомобиля. И частью этих денег вы сможете погасить остаток долга в банке, а на остальные деньги купить другой автомобиль.

Наконец, в некоторых банках нередко говорят, что страхование по КАСКО у них вовсе не обязательно, но нужно застраховать автомобиль от основных рисков. И далее идет перечисление этих рисков, которые…по сути подпадают под определение КАСКО. То есть вроде бы КАСКО нет, но оно все же есть. Как говорится, «велик и могуч богатый русский язык».

Варианты без КАСКО

Если вы попробуете найти варианты автокредита без КАСКО с помощью поисковика, будьте бдительны. В топовых позициях будут отображены сайты различных кредитных брокеров, то есть посредников. Вполне возможно, они даже и знают, где можно оформить такой кредит, но скорее всего вам предложат все тот же автокредит с КАСКО с нагрузкой в виде потребительского кредита наличными, из которого и оплачивается страховка. Вариант, скажем прямо, из последних.

А есть ли подобные предложения непосредственно от банков? Есть, но их мало. Сказать точно – их всего три.

Такой автокредит без КАСКО предлагает Банка Хоум Кредит. Называется эта кредитная программа «Автомания». По ней вы можете взять кредит для покупки отечественного или иностранного автомобиля, нового или подержанного. Сумма кредита составляет до 1,5 млн. рублей, срок погашения – до пяти лет. Дополнительные комиссии (за выдачу или за досрочное погашение кредита) не взимаются. И той самой КАСКО тоже нет в качестве обязательного требования. Но ставка по кредиту приличная – до 18,9% год. А вот условия оформления кредита очень простые.

Взять автокредит без оформления КАСКО можно в ЮниКредит Банке. Правда, только для покупки подержанных автомобилей. И первоначальный взнос – не менее 40% от стоимости автомобиля. Сумма кредита – до 1 000 000 рублей, а срок погашения - пять лет.

Процентная ставка устанавливается в зависимости от суммы кредита и срока его погашения и варьируется от 17,5% до 18%. Предложение, скажем прямо, так себе, но зато оформить кредит можно, предоставив лишь паспорт и водительское удостоверение.

Росбанк выдает кредиты без КАСКО тоже только для покупки подержанных автомобилей. Ставка среди топовых на рынке – аж 22,4%-23,9% годовых. Но если вы все-таки оформите КАСКО, ставка упадет до 17,4%-18,9%. Что, в общем, тоже выше среднего.

С КАСКО, но без КАСКО

Денег на первоначальный взнос и на КАСКО не хватает, а автомобиль купить хочется. Что делать? Есть варианты выхода из такого положения! Многие банки готовы включить оплату КАСКО за первый год в сумму кредита. Разве плохой вариант?

Настораживает, что только за первый год? Но ведь на страховку в следующем году уже можно будет найти деньги, у вас для этого целый год. В конце концов, можно будет взять кредит наличными для оплаты страховки или договориться со страховщиком о рассрочке.

А вот Сбербанк готов включить в сумму кредита стоимость КАСКО за весь период страхования. Но ставка у них несколько выше среднего - 14,5%-16% годовых. Сумма кредита – до 5 000 000 рублей, на срок до пяти лет.

В Банке УРАЛСИБ ставка как раз самая низкая на рынке - 11,5%-14,5% годовых. Но это при условии страхования жизни и здоровья. Без такой страховки ставка поднимается на 1,5%. КАСКО можно включить в кредит только на первый год. Сумма кредита – до 1 000 000 рублей, срок погашения – до пяти лет.

В Альфа-Банке предлагают похожий автокредит. Первоначальный взнос – 10%, сумма – до 3 000 000 рублей, срок – до шести лет. Ставка зависит от суммы первоначального взноса и колеблется между 14% и 15%. Особая услуга: можно оформить ОСАГО онлайн. Такой услуги, кажется, больше нигде нет.

ВТБ24 тоже готов включить стоимость КАСКО в кредит. Но это повлияет на сумму первоначального взноса, который здесь не менее 35%. Если же вы все же оплатите КАСКО из своих средств, взнос может упасть до 15%. Ставка зависит от суммы первоначального взноса, срока кредитования и типа приобретаемого автомобиля (отечественный или импортный, новый или подержанный) и колеблется между 13% и 17%. Сумма кредита – до 5 000 000 рублей, на срок до пяти лет.