Условия автокредита в салоне

В современной жизни автомобиль – уже не роскошь и не средство передвижения, а простоя необходимость. Приходя сегодня в автосалон, вы встретите предложения по предоставлению автокредита или рассрочки не только от банков, но и от дилеров или производителей. В нашей статье мы расскажем о том, какие условия обычно предлагаются в автосалонах и на что нужно обратить особенное внимание, покупая автомобиль в автосалоне по кредиту или в рассрочку.

Автокредит в салоне - выбор дилера и программы

Прежде всего, никогда не спешите покупать автомобиль по кредиту (или в рассрочку, по сути рассрочка ничем не отличается от кредита). Перед принятием решения оцените все преимущества и недостатки такой покупки. Помните, что дилер или производитель в таких случаях получают выгоду от предоставления банковской услуги (то есть от процентов по кредиту), и поэтому менеджеры салонов будут вас всячески уговаривать купить автомобиль в кредит.

Будьте внимательны, когда увидите рекламные объявления вроде «беспроцентный кредит от производителя». Дело в том, что если вы покупаете автомобиль за наличные, вам предоставят хорошую скидку, а если вы согласитесь на «беспроцентной» кредит, скидки вам не положены. И еще вопрос, что выгоднее и в каком случае вы в итоге заплатите за машину меньше денег. Впрочем, вполне возможно, что за подобными объявлениями и в самом деле стоит предоставление беспроцентной рассрочки. Такое случается, когда автомобиль продает крупный производитель, и, обладая достаточными финансовыми возможностями и желая увеличить продажи своей продукции, он может сделать такое предложение.

В салонах вы наверняка встретите кредитных экспертов их банков и других финансовых структур, работающих на кредитном рынке. Не стесняйтесь к ним подойти, чтобы сопоставить различные предложения. При этом за основу оценки возьмите три основных параметра кредитования: сумму первоначального взноса, процентную ставку и срок кредитования. Чтобы провести такое сравнение, иногда достаточно просто посчитать общую сумму денег, которую вам придется заплатить за кредит или рассрочку. Можно учесть другие параметры кредита, например, ежемесячные выплаты по кредиту. И опять-таки – не спешите с решением. Не поленитесь поискать через интернет схожие предложения от других банков: иногда можно найти более выгодное предложение.

В некоторых случаях обычный потребительский кредит может оказаться выгоднее, чем те автокредиты, что предлагаются в автосалонах. Такое возможно, если ставка по потребительскому кредиту меньше ставки по автокредиту и выплат по обязательной страховке.

На размер платежа по автокредита в целом влияют следующие параметры:

• сумма первоначально взноса;
• срок погашения кредита;
• процентная ставка (при этом она прямо зависит от предыдущих двух параметров);
• типа платежа (равно убывающий или аннуитетный);
• стоимость страховка и выплат по страховке;
• другие комиссии и выплаты (например, комиссии за рассмотрения заявки на кредит, за обслуживание кредита и т.д.)

Как сравнивать условия автокредита по разным программам

При сопоставлении условий предоставления кредита в автосаллонах, помимо вышеуказанных параметров, следует также обратить внимание на следующие моменты.

Выясните, кто является действительным кредитором, а кто служит лишь посредников по предоставлению кредита. Такая информация очень полезна, так как в случае, если кредит предоставляется банком, факт получения вами автокредита обязательно будет зафиксирован в Бюро кредитных историй. Если же кредит выдает автосалон или производитель, то данные по сделке, скорее всего, в Бюро кредитных историй не попадут. Понятно, что в первом случае ваша кредитная история вызовет интерес и при рассмотрении заявки на кредит, так как заявку будет обрабатывать банк. И если у вас были ранее задержки по платежам в других банках, такого пристального внимания к себе лучше избежать.

Автосалоны и автопроизводители при предоставлении кредитов в Бюро кредитных историй обращаются редко. Во-первых, услуга это не бесплатная, а во-вторых, они считают, что оформление автомобиля в залог является приемлемой гарантией от возможных рисков, связанных с предоставлением кредита.

Обязательно внимательно читайте все документы, под которыми вам нужно поставить свою подпись. Среди таких документов могут быть кредитный договор или договор займа, список требований, которые к вам предъявляются как к заемщику, документы по эксплуатации и обслуживанию автомобиля. Все термины в таких документах должны быть расшифрованы, а условия договора должны быть вам понятны. Если вы натолкнулись в документе на непонятный термин или двусмысленную формулировку, обязательно требуйте разъяснений, пока не убедитесь, что никакими неприятностей и неожиданностями они вам не грозят.

Особое внимание обратите на то, кто по документам будет собственником автомобиля на период кредитования или рассрочки. Оптимальный вариант: автомобиль оформлен в вашу собственность, но при этом заложен под кредит. Если вы будете пользоваться автомобилем по доверенности, а владеть им будет автосалон, автосалон формально может продать машину еще раз. Кроме того, если к автосалону будут предъявлены иски с третьей стороны и он станет объектом судебного разбирательство, автомобиль могут арестовать для обеспечения требований истцов или кредиторов.

Страховка при автокредитовании: на что следует обратить внимание

Еще один важный момент связан с оформлением страховки на покупаемый автомобиль. Чаще всего при оформлении кредита или рассрочки требуют застраховать автомобиль по ВСЕМ видам риска. Попросите предъявить список страховых компаний, в которых нужно застраховать машину. Вполне возможно, что у автосалона со страховщиками подписан партнерский договор и предложенные условия по страховке очень невыгодные. И тогда вы сможете получить ту же страховку в другой компании на более выгодных условиях.

При оформлении страховки следует обратить внимание на следующие моменты:

1. Кто становится выгодоприобретателем. Оптимальный вариант, чтобы это были вы, так как если им будет автосалон или стоящий за ним банк, при наступлении страхового случая сумма по возмещению ущерба будет переведена банку в счет погашения кредита. А эти деньги вам могут понадобиться для ремонта машины.
2. Сумма по страхованию автомобиля. Оптимальный вариант: сумма страховки должна быть не меньше остатка долга по кредиту. Правда, иногда требуют застраховать автомобиль на его полную рыночную стоимость.

Иногда, предоставляя кредит или рассрочку, дилер требует или настаивает, чтобы вы прошли технический осмотр и проводили ремонт только в его отделениях. Но чаще всего сделать это можно в других автосервисах за гораздо меньшие деньги и при том же качестве.

Если кредит оформлен под залог автомобиля, то кредитор, конечно, будет иметь полное право отобрать у вас автомобиль в случае, если вы не выполните все условия кредитного договора. Поэтому условия договора нужно изучить особенно тщательно, чтобы понимать, когда кредитор может прибегнуть к такому шагу. Постарайтесь исключить из договора пункт с формулировкой «кредитор вправе обратить взыскание на залог в досудебном порядке». Ключевое слово здесь – ДОСУДЕБНЫЙ. По этому пункту в случае возникновения каких-то спорных моментов с дилером, он сможет напрямую обратиться в службу судебных приставов, и ваш автомобиль могут отобрать еще до решения суда и разрешения спора. Если такой формулировки в договоре не будет, вы сможете спорить в суде и продолжать пользоваться автомобилем.

Также помните, что рассрочка по сути ничем не отличается от обычного кредита, и договор по рассрочке поэтому похож на обычный банковский кредитный договор. При подписании такого договора обратите внимание на дополнительные комиссии и сборы, которые взимаются по кредиту и оформлении страховки.

Если вы хотите выгодно купить автомобиль в автосалоне, отслеживайте проведение дополнительных акций и программ. Иногда во время таких акций могут предложить очень хорошие условия по приобретению автомобиля в кредит. Например, одно время автодилеры Audi при покупке машины юридическим лицом предлагали скидку в 50%. Я сначала удивился и не поверил, но потом выяснил в автосалоне, что это не обман и акция проводится в рамках «содействия развитию малого бизнеса». В той ситуации можно было оформить кредит на юридическое лицо, но условия были очень выгодными. Правда, рассмотрение заявки занимало приличное время. Кроме того, при желании можно купить машину в лизинг, и процентная ставка тогда будет ниже, а условия мягче.

В некоторых автосалонах, где продаются элитные дорогие иномарки, действует схема trade-in. Суть ее в том, что автосалон берет на себя обязательство купить у вас автомобиль, который вы приобрели в этом автосалоне, по заранее оговоренной цене, при условии, что вы купите новый автомобиль в этом же салоне. То есть вы можете купить машину в рассрочку, потом спокойно ее выплачивать, пользоваться автомобилем, а через некоторое время поменять его на новый. Если вы любите менять машины, такая схема для вас может быть очень выгодной.

Хочется надеяться, что советы и информация, которые мы изложили, будут для вас полезными, и помогут вам избежать ненужных проблем. Удачи при покупке!