Где взять выгодный автокредит

Сегодня осуществить свою мечту и купить автомобиль или мотоцикл может почти каждый. Не хватает денег? Но ведь банки и автосалоны готовы предоставить на покупку автомобиля кредит или рассрочку, и таких предложений сегодня множество! Но где лучше всего оформить автокредит по наиболее выгодным условиям?

Что такое выгодный автокредит – каждый человек понимает по-своему. Ведь у всех разные критерии выгодности. Кроме того, лучший кредит некоторые люди оформить по каким-то причинам не могут (например, не хватает денег для первоначального взноса), но им хотелось бы получить кредит на хороших условиях. Так как же решить, какой автокредит для вас лучше и выгоднее?

Стоимость автокредита

Процентная ставка по кредиту, конечно, является ключевым показателем при оценке выгодности автокредита. Ведь она определяет, сколько денег вам придется заплатить за кредит, помимо денег на автомобиль. И чем меньше ставка, тем меньше денег вам в результате придется выложить для приобретения автомобиля. Наиболее низкие ставки по автокредиту установлены в диапазоне 8 – 12% годовых. Такие предложения по автокредиту сегодня можно найти в целом ряде банков: МДМ банке, Уралсибе, ТатФондбанке, ЮниКредит Банке, банке Москоммерц, банке Москвы.

Но при этом нужно учитывать, что низкие процентные ставки устанавливаются при очень значительном первоначальном взносе. Иногда ставка может быть и вовсе нулевой – такое тоже встречается, когда производители в целях поощрить покупку автомобиля компенсируют платежи по кредиту. Но заплатить в таких случаях придется сразу не менее 70% от стоимости автомобиля. Поэтому получается, что только по процентной ставке определить выгодность автокредита трудно.

Вторым важнейшим показателем является как раз минимальный первоначальный взнос. Он предусмотрен практически во всех программах авкредитования, и купить автомобиль, не заплатив из собственных средств, чаще всего не получится. Впрочем, такие программы, предусматривающие нулевой или очень небольшой первоначальный взнос, тоже существуют. Например, в МДМ-банке, банке ВТБ24, Алтайэнергобанке. Но здесь опять-таки нужно иметь в виду важное обстоятельство: чем меньше сумма первоначального взноса, тем выше будет установлена ставка по кредиту. Это железное правило. Так, при нулевом первоначальном взносе в указанных банках кредиты выдаются под 17% годовых, а при внесении 50% от стоимости автомобиля – 12-14%. Для банков первоначальный взнос, которые вы делаете из собственных средств, служит не только показателем серьезности ваших намерений купить автомобиль, но и критерием для оценки вашей платежеспособности. Ведь если вы накопили на первоначальный взнос какую-то приличную сумму, значит, у вас есть постоянные доходы. В некоторых банках взять автокредит без первоначального взноса можно только для покупки иномарки стоимостью не менее 500 000 рублей.

Страхование

Помимо выплат по процентам, в стоимость автокредита также следует включить оплату страховки по КАСКО, за страхование жизни и здоровья и другие выплаты. В большинстве банков оформление страховки является обязательным условием для получения автокредита, и процентные ставки, указанные в рекламе, действуют только при оформлении страховки. Оформление страховки, конечно, делает кредит дороже, но зато вы сможете более спокойно пользоваться купленным по кредиту автомобилем.

Выгоден ли автокредит без страховки? Вопрос не простой. Конечно, вы сможете сэкономить на выплатах по страховке, но тогда и ставка по кредиту может увеличиться на 0,5 – 1,5% годовых! Так что лучше все-таки оформить страховку. Тогда вы сможете получить скидку по процентной ставке, и при этом получите довольно ценную услугу страхования вашего автомобиля.

Виды автокредитов

Еще один важный аспект: на покупку каких автомобилей можно взять в банках автокредит. Нередко кредит выдается только на покупку новых автомобилей. Условий, что автокредит выдается только для покупки отечественных автомобилей или только иностранных, я не видел.

Кредит может быть выгодным, но если он выдается только для покупки новых иномарок, а вы хотели бы приобрети подержанный автомобиль, выгодность такого автокредита для вас весьма сомнительна. Банков, которые выдают кредиты для покупки подержанных автомобилей, не так много. При этом чаще всего такой автокредит выдается при условии, что купить автомобиль вы можете только в автосалоне. А это, конечно, дороже, чем покупать машину у частного лица.

Впрочем, мне удалось найти два предложения автокредита для покупки подержанного автомобиля без обязательного условия купить его в автосалоне или у официального дилера – от банков Абсолют и Советский. Процентная ставка по этим кредитам, надо сказать, вполне рыночная и варьируется от 17 до 20% годовых.

Быстрый автокредит

Для кого-то критерием выгодности автокредита может быть быстрота и простота при его оформлении. Время оформления кредита чаще всего зависит от количества документов, которые нужно предоставить в банк для принятия им решения о выдаче кредита. Предоставление паспорта и второго документа, удостоверяющего личность, требуется практически везде, нередко также банки требуют предоставить справку о доходах, справку с последнего места работы или заверенную копию трудовой книжки.

Получить автокредит, предоставив только паспорт и второй документ, можно в Абсолют Банке, Росбанке, Банке Москвы, ЮниКредит Банке. Но нужно иметь в виду, что при таком комплекте предоставляемых документов банки в должной мере оценить вашу платежеспособность не могут. А значит, риски банка по выдаче вам кредита велики. И эти риски будут отображены в процентной ставке, по которой вы сможете получить автокредит – то есть ставка по процентам будет выше средней рыночной. Кроме того, требования по первоначальному взносу тоже ужесточаются, так как большой взнос призван как-то компенсировать банковские риски. Он может составлять треть или даже половину от стоимости автомобиля.

Специальные программы

Но почему для покупки автомобиля обязательно брать кредит и обязательно в банке? Есть ведь еще и такой вариант, как получение при покупке автомобиля рассрочки от производителя. Чаще всего рассрочку предлагают производители иностранных автомобилей. Но сравнить условия, предлагаемые по рассрочке в автосалоне, с условиями предоставления автокредита в банках, будет никогда не лишним.

Очень выгодный кредит можно получить во время проведения специальных краткосрочных акций, которые иногда устраивают автосалоны совместно с банками. При таких акциях предлагаются пониженные процентные ставки или хорошие скидки по общей стоимости автомобиля.

При покупке автомобиля во время подобных акций вы можете сэкономить приличную сумму денег. Поэтому, если вы хотите выгодно купить автомобиль, имеет смысл следить за проведением таких мероприятий. Желая простимулировать потенциальных покупателей, производители, автосалоны и банки могут предложить очень выгодные условия. Чаще всего такие акции ограничены по времени, поэтому, если предложение показалось вам привлекательным, не тяните с решением.

Существует также схема продажи автомобилей trade-in. По этой схеме можно продать купленный ранее в автосалоне автомобиль тому же салону и купить новый. Схема очень выгодная, если есть желание поменять автомобиль. Чаще всего такие схемы применяются только при продажах иностранных автомобилей премиум-класса.

Автокредит или потребительский кредит

Наконец, еще один вопрос: а что выгоднее - взять автокредит или обычный потребительский кредит, купив на него машину? Вот по этому вопрос как раз существует полная ясность: автокредит выгоднее. Хотя бы потому, что ставки по автокредитам почти всегда ниже, чем по потребительским кредитам. Для примера: в Сбербанке автокредит можно взять под 13-16% годовых, а обычный потребительский кредит – под 15-23%. Разница значительная.