Как предпринимателю взять автокредит

Предприниматели, чей бизнес оформлен как индивидуальное предпринимательство, наверняка сталкивались с тем, что они как юридические субъекты в зависимости от ситуации воспринимаются то как физическое лицо, то как лицо юридическое.

Особенно часто такая путаница возникает при оформлении кредитов – потребительских, наличными, ипотечных или кредитных карт. Сегодня мы поговорим о том, как индивидуальному предпринимателю взять автокредит, воспользовавшись указанной двусмысленностью.

Суть в том, что банки, предлагая кредиты, не всегда ясно прописывают, какие требования предъявляются к заемщику и кто может взять кредит. Хорошо, если в таких требованиях четко прописано, могут ли получить кредит ИП.

Но чаще всего этого нет. Поэтому, решая вопрос об оформлении кредита, не будет лишним поинтересоваться, сможете ли вы взять автокредит в качестве ИП. Сделать это можно, позвонив в банк по горячей линии или задав свой вопрос на сайте банка.

Признаюсь, индивидуальному предпринимателю по причине указанной выше двойственности его статуса оформить кредит на автомобиль гораздо легче, чем тому, кто выступает только в роли физического лица.

Как для физического лица

Как уже было сказано выше, далеко не все банки в условиях своей кредитной программы ясно прописывают, может ли их предложением воспользоваться ИП. Поэтому, внимательно прочитав условия программы, можно попробовать взять автокредит, который оформляется при предоставлении только двух документов.

Многие банки готовы предоставить кредит при предъявлении паспорта и/или водительского удостоверения. Подтверждение доходов или справка с работы в таких случаях не требуется. Так почему бы ИП не воспользоваться таким предложением и не получить выгодный кредит? При таких предложениях, правда, условия по первоначальной выплате несколько строже, а в остальном они довольно выгодные.

Например, КредитЕвропаБанк предоставляет кредиты работающим гражданам и ИП на одинаковых условиях. Сумма кредита - до 4 500 000 рублей, а первоначальный взнос составляет до 10% от суммы кредита. Причем в сумму кредита можно включить расходы по КАСКО и по приобретению дополнительного оборудования.

Что касается процентной ставки, то она зависит от выбранной программы кредитования. А таких программ в банке 11, и это не считая специальных программ, принятых совместно с автодилерами и автосалонами. Ставка зависит также от срока кредитования (до 5 лет) и суммы первоначального взноса. В итоге они сильно колеблются от 16% до 31%.

Для получения автокредита в качестве ИП, помимо паспорта и водительского удостоверения, нужно также предоставить: свидетельство о регистрации в качестве ИП, справку о присвоении ИНН и налоговую декларацию.

Особое внимание обратите на налоговую декларацию. Если вы предоставите пустую декларацию, кредит вам вряд ли выдадут, так как это единственный документ, подтверждающий ваши доходы.

Еще их преимуществ. Кредит в КредитЕвропаБанке выдается на покупку легкового автомобиля или коммерческого. Кроме того, среди партнеров банка числятся такие компании, как LADA, Hyundai, Cherry, UZ Daewoo, KIA, Mitsubishi, Lifan, FAW. Поэтому приобрести можно хороший автомобиль, а условия кредита могут быть льготные.

В ЮниКредит Банке автокредит выдается на похожих условиях. Требуется только паспорт и водительское удостоверение. Так что ИП, у которого есть такие документы, тоже может оформить кредит.

Кредит выдается на срок до 7 лет, первоначальный взнос – 10 %. При желании можно также рефинансировать уже имеющийся автокредит. Как и у КредитЕвропаБанка, у ЮниКредит Банка заключено приличное количество партнерских соглашений с автопроизводителями, и поэтому действуют льготные условия.

Кроме того, здесь можно оформить кредит наличными в качестве физического лица. Правда, ставки по таких кредитам сильно отличаются от ставок по автокредитам. Обычно они ваше примерно в два раза.

Так что лучше оформить автокредит. Вопрос только, в каком качестве лучше это сделать. Дело в том, что для физических лиц иногда действует государственная льготная программа по кредитованию, когда часть процентной ставки компенсируется государством. Для юридических лиц такие льготы не предусмотрены.

Как для юридического лица

Во многих банках, узнав, что вы ИП и хотите взять кредит, решат, что вы берете кредит под коммерческую деятельность в качестве юридического лица. И отправят вас в отдел кредитования для юридических лиц. Или же сразу предложат программу кредита для юридических лиц.

Дельный совет. При оформлении кредита лучше не скрывать, что вы ИП. Служба безопасности банка легко это узнает по базам данных ЕГРИП. А то, что вы не указали это в анкете, могут воспринять как попытку обмануть банк. И тогда в лучшем случае в кредите вам откажут, а в худшем – внесут в неформальный черный список.

Как преимущества и недостатки в оформлении кредита в качестве юридического лица? Преимущество в том, что ставки по целевым кредитам для юридических лиц обычно ниже, чем по автокредитам для физических лиц. Нужно лишь должным образом оформить в залог приобретаемый автомобиль. Кроме того, юридическому лицу банки могут предложить хорошие варианты автомобиля, если у банка заключены партнерские соглашения с автосалонами.

Главный недостаток состоит в том, что документов для оформления кредита юридическому лицу требуется больше. Помимо паспорта, нужно свидетельство о регистрации в качестве ИП, а также свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН). Иногда могут потребовать последнюю выписку из ЕГРИП.

Кроме того, вам придется сообщить о финансовой составляющей своей деятельности в качестве ИП. Например, предоставить налоговый отчет за последний год. Если вы работаете по упрощенной схеме налогообложения, может хватить и декларации. А если по общей – тогда придется раскрыть свои балансы и формы за пять отчетных периодов, расшифровки по счетам оборотно-сальдовой ведомости. Плюс нужны будут справки из обслуживающих банков о том, что у вас нет картотеки №2, кредитные истории и справки по оборотам на расчетных счетах.

Если у вас хорошая кредитная история в каком-нибудь банке или есть открытая линия кредитования, оформить кредит будет проще в том же банке.

Кстати, это будет первый вопрос, который вам зададут: почему вы не хотите оформить кредит в том банке, который обслуживает ваши счета? Так что сначала лучше и в самом деле попробовать оформить кредит в вашем банке. Это будет проще и таких вопросов уже не зададут.

И еще. В некоторых банках есть так называемые «магазины залогов» или «витрина залогового имущества». Это вещи, которые банки отобрали у злостных неплательщиков по кредитам и которые они теперь выставили на продажу. Можно при желании что-нибудь из таких вещей купить, так как при выкупе таких залогов банки нередко предлагают более выгодные условия по кредиту.

Предложения банков

В Росбанке приняты две программы по автокредитованию ИП: Авто-экспресс и Авто-классика.

Первоначальный взнос составляет 10% или 20% от первоначальной стоимости. Максимальная сумма кредита - 9 000 000 рублей. Процентная ставка устанавливается в зависимости от вашей платежеспособности как юридического лица и начинается с 9,5% годовых. В качестве залога берут приобретаемый автомобиль. Причем как личный легковой автомобиль, так и коммерческий или спецтехнику. Обязательно требуется поручительство супруги.

В ВТБ 24 действует кредитная программа «Бизнес-экспресс. Целевой». Кредит предоставляется для приобретения оборудования или автотранспорта на срок до пять лет. Сумма кредита - до 4 000 000 рублей. Процентная ставка - от 14,5% годовых.

В Сбербанке принята специальная программа для малого бизнеса «Экспресс-Авто». По ней можно предоставляется кредит для покупки легкого, грузового или коммерческого автотранспорта, а также спецтехники различного назначения (включая и прицепы, и полуприцепы).

Кредит можно оформить за три дня. Сумма – до 5 000 000 рублей на срок до пяти лет. Ставка зависит от срока кредитования и суммы первоначального взноса (минимум – 10%) и колеблется от 16,5% до 17,5%

Кроме того, на момент написания статьи в Сбербанке проходила акция «Автокредит под 0% процентов». Суть акции в следующем. Вы берете кредит в автосалоне-партнере и покупаете в этом салоне автомобиль. Проценты там установлено, НО на сумму, которую вам нужно заплатить по процентам, предоставляется скидка. То есть по сути платить проценты вам не придется.

А имена и количество партнеров Сбербанка впечатляют: Audi, Cadillac, Chevrolet, Citroen, Ford, Hyundai, Jaguar, KIA, Land Rover, Mercedes-Benz, Opel, Peugeot, SEAT, Skoda, ГАЗ, ZAZ. Выбор огромный.

В Альфа-Банке специальные программы автокредитования не действуют. Программы кредитования бизнеса самые обычные, условия примерно одинаковые, не зависимо от целей кредитования. Ставки по кредитам достаточно приличные, но залог не требуется, и оформить кредит можно быстро. Судя по всему, несколько меньшую ставку можно получить индивидуально под обеспечение автомобилем.