Кредит на машину как тип потребительского кредита

Машина уже давно не является предметом роскоши или удивления и стала комфортным средством передвижения. К тому же для многих граждан своя машина является одним из средств заработка, а иногда – единственным. Однако средняя зарплата в РФ не дает возможности не только приобрести машину сразу, но даже легко собрать деньги в течение пары лет. Способов приобретения для обычного россиянина несколько: или, во всем себя ограничивая, собрать на машину с зарплаты, или приобрести б/у битую машину и приступить к починке, или приобрести автомобиль в кредит. И именно к последнему методу все и обращаются, так как он кажется самым легким и удобным, а финансовые учреждения и автоцентры вводят новые предложения по кредитам.

Изучим подробнее данный тип кредитования, обозначим его главные особенности.

Главные особенности и черты автокредитования

Как понятно из наименования, автокредит – это выдача фирмой дополнительных денег на покупку машины в собственность. Можно выделить перечень главных характеристик, которые определяют автокредиты как отдельный тип потребительских кредитов:

1. Целевое кредитования. По сравнению с большей частью потребительских кредитов автокредиты предоставляются на строго конкретные задачи – покупку автомобиля (подержанного либо нового, в автосалоне либо у владельца, на личные либо коммерческие нужды), что обозначено в кредитном договоре. Из данного положения следует необходимость предоставить компании документальный отчет об использовании полученных денег (документы на машину, соглашение купли-продажи, чеки, справки, квитанции и т.д.). Чаще всего расчет компании с продавцом осуществляется безналичным способом, минуя покупателя. В данном случае, естественно, отчет не нужен;
2. Наличие залога. Обеспечением по кредиту на машину является обычно покупаемый автомобиль, также возможен дополнительный залог (чтобы повысить размер ссуды или в тех ситуациях, когда машина не может являться залогом – крайне изношенная и т.д.);
3. Требование страхования залога. Несмотря на то, что страхование залога по закону не является прямым требованием (как, допустим, в ситуации с ипотекой), почти все компании требуют оформить страховку по КАСКО на весь период кредитования, что сильно повышает переплату по кредиту;
4. Необходимость независимого анализа залога (осуществляется кредитной фирмой или же сторонней организацией). Анализ рыночной цены нужен для расчета залоговой цены и конкретизации размера стартового платежа;
5. Стартовый платеж нужен почти всегда (кроме использования особых программ типа «беспроцентный кредит», которые характеризуются завышенными процентами и жесткими требованиями). Размер стартового платежа – это разница между рыночной и залоговой ценой машины (так называемый дисконт). Возможен от 10 до 50%, исходя из года выпуска, марки и модели машины. Снизить стартовый платеж можно, допустим, с помощью привлечения дополнительного залога – находящегося в собственности автомобиля, техники, квартиры. Очень важно это для покупки дорогой машины;
6. Проценты гораздо меньше, чем по кредитам наличными. На то имеется несколько причин: прежде всего, обеспечение залогом, а также перечисление стартового платежа. Однако низкие (10-15%) проценты обычно компенсируются дополнительными комиссиями и взносами – анализом, страховкой, оформлением документов и т.д.

Типы автокредитов

На сегодняшний момент каждая крупная организация предоставляет 2-3, а порой и десять разнообразных предложений кредитования. Объект (заграничный либо отечественный автомобиль, новый или подержанный, спецтехника либо легковой), место оформления (в магазине либо в финансовой организации) – все эти характеристики отличают один вид кредита от другого. Однако можно перечислить главные типы автокредитов – знание их особенностей даст возможность потенциальному автовладельцу сориентироваться в финансовой области. Итак, главные типы автокредитов:

1. Обычный автокредит в офисе фирмы. Чаще всего кредит на максимально эффективных условиях – с низкими процентными ставками, широкими возможностями выбора автомобиля и приобретения. Процесс изучения анкеты стандартный, продолжается в течение нескольких дней-недели. На выданные деньги заемщик может купить как автомобиль в центре, так и у физического лица (прежнего владельца). Расчеты с продавцом осуществляются в две стадии: сначала стартовый платеж, после автомобиль оформляется на покупателя, становится залогом, и вторым шагом финансовая фирма выплачивает продавцу оставшиеся деньги. По подобным кредитам имеются широкие возможности скорректировать условия кредитования – допустим, перечислить дополнительный залог;
2. кредит в автосалоне чаще всего оформляется на одинаковых с банком условиях. Отличительная черта – процесс изучения немного легче (отсутствует необходимость в поиске машины, его анализе и сборе справок на приобретение и т.д.). Однако имеются и минусы: можно приобрести лишь автомобиль, представленный в определенном центре, отсутствует возможность скорректировать положения соглашения;
3. экспресс-автокредит может оформляться и в финансовой компании, и сразу в автосалоне. Отличительные черты: короткий период оформления (1-3 дня), небольшой пакет документов, низкие требования к заемщику. Но и ставки с комиссиями по данным кредитам будут значительными;
4. кредит без стартового платежа может быть и разновидностью экспресс-кредита (в таком случае ему присущи аналогичные достоинства и недостатки), так и видом обычного автокредита, по которому предоставляется дополнительный залог. Порой высказывают такое мнение (правда, оно не вполне верно), что автокредиты без стартового платежа называют стандартные нецелевые кредиты наличными, которые были направлены на приобретение автомобиля;
5. беспроцентный кредит (его еще называют рассрочкой) – одна из программ, которая может встретиться в автосалоне. Суть ее проста: салон компенсирует клиенту сумму процентов, значащуюся в кредитном соглашении, с помощью предоставления скидки. Соответственно, салон продает машину и повышает число покупателей; финансовая компания получает проценты и сумму долга; клиент покупает машину без переплаты в рассрочку;
6. особые программы «салон-банк». Как раз подобные программы дают возможность с наибольшей переплатой купить новую машину, и именно они становятся объектом значительного внимания возможных покупателей. Данные программы постоянно ограничены по срокам (чаще всего 2-3 месяца), распространяются на определенные модели машин. Кроме указанной выше программы «беспроцентный кредит», сюда включаются акции, заключаемые банками с известными салонами от производителей. По этим акциям возможно оформить кредит за 3-9% годовых без комиссий.

Как становится понятно, автокредиты – достаточно распространенный тип кредитования как у клиентов, так и у самих компаний.