Кредиты на образование за рубежом

Здравствуйте! Вашему вниманию представляется очередная статья о кредитах на обучение, в которой рассматривается достаточно трудная, но одновременно с этим занимательная для большинства абитуриентов проблема – как оформить кредит на обучение за границей?

Формирование предложения на рынке кредитов на образование

Как известно, в настоящее время небольшое число финансовых организаций предоставляют кредиты на образование. Факторов существует несколько: необходимость предоставления средств на долгий период и под небольшие ставки, невозможность объективно оценить платежеспособность заемщика, индивидуальное изучение каждой анкеты и в итоге – большие расходы со стороны компании.

В самом деле, за тот срок, что работник банка потратит на изучение анкеты по кредиту на обучение, он смог бы осуществить оформление и выдачу нескольких стандартных потребительских кредитов, для анализа платежеспособности по котором хватит скоринговой оценки. Причем суммы кредитов на образование достаточно низки – обычно 200-500 тысяч рублей, иногда они достигают миллиона рублей, что в итоге дает невысокий доход по кредиту (как было сказано выше, проценты по подобным кредитам небольшие).

Однако у кредитов на образование имеются и свои достоинства: организации имеют возможность уменьшить риск неуплаты с помощью оформления залога по кредиту, поручительства родителей или родственников абитуриента. Подобные кредиты относятся к группе минимального риска, так что их оформление довольно эффективно для банков, которые заботятся о своей репутации и не «спешат» за минутной прибылью в ущерб долгосрочным перспективам.

Чаще всего – это известные солидные компании (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24) или кредитные организации с узкой направленностью (банк «Образование»). Большая часть банков ведет партнерство с ограниченным числом учебных учреждений (чаще всего с крупнейшими государственными вузами), так что в них не получится оформить кредит на обучение в заведении, которое не включено в данный перечень. Соответственно, оформить кредит на образование представляется достаточно трудной проблемой, особенно если обучение будет осуществляться за рубежом.

Возможно ли оформить кредит на обучение за границей?

В последнее время получение образования за границей является не привилегией для бизнес-элиты России, а удовольствием, открытому для широкого круга граждан. Получить за рубежом образование в наши дни – значит обеспечить себе трудоустройство в самых известных российских фирмах. Выпускники зарубежных колледжей и университетов обычно свободно разговаривают на иностранном языки и имеют отличные управленческие умения – именно то, чего чаще всего недостаточно отечественным специалистам.

Понятно, что очень многие молодые граждане, даже то, кто уже получил образование в нашей стране, желают продолжать свое обучение за границей. Но в заграничных вузах отсутствуют бюджетные места (к тому же для граждан России), гранты на образование получить довольно проблематично, а стоимость обучения высока, особенно если сопоставить его цену со средними зарплатами в России.

Решением может стать оформление кредита на обучение в одной из отечественных финансовых организаций и оплата с его помощью обучения за рубежом.

Некоторые компании из тех, что предоставляют кредиты на обучение, готовы кредитовать образование за границей и выдают кредиты как в рублях, так и в долларах и евро. Однако оформление подобного кредита труднее, чем стандартного займа на обучение, и требует от студента больших усилий.

Достоинства оформления кредита на обучение

Если вы собираетесь получать образование за рубежом, следует быть готовым к тому, что за учебу нужно будет платить, причем немалые суммы. Под образованием за рубежом часто предполагается одно из данных направлений:

1. краткосрочные (от нескольких недель до полугода-года) курсы иностранных языков «с погружением»;
2. получение степени МБА;
3. обучение в колледже или университете;
4. профессиональное обучение и стажировки.

Исходя из выбранного типа обучения, а также дополнительных характеристик (репутация вуза, период обучения, перспективы) конкретизируется цена образования за границей. Она может равняться как нескольким сотням долларов (при двухнедельном обучении иностранному языку), так и десяткам тысяч долларов. К тому же студента за рубежом ожидают дополнительные траты, которые могут превышать цену самого обучения – на переезд, проживание, питание, покупку учебных материалов, экскурсии и путешествия.

Достоинства оформления кредита на обучения ясны:

1. возможность получения престижного образования за рубежом, которое студент не смог бы позволить себе за собственные деньги;
2. проценты по подобным кредитам достаточно невысокие;
3. при получении отсрочки на закрытие кредита – нет нужды работать во время обучения, что сильно возрастает его качество;
4. у студента, как видно из действительности, возрастает успеваемость в учебе и ответственность за ее итоги.

Но следует помнить и об отрицательных сторонах образовательных кредитов, с которыми сталкивается каждый заемщик банка.

Минусы образовательных кредитов

Как понятно, кредиты на образование за рубежом являются достаточно интересным предложением. Но в действительности число данных анкет в банках достаточно невелико – всего 1% от общего количества. Почему? Естественно, прежде всего, в том, что обучение за рубежом обычно получают граждане, которые имеют возможность его оплатить. Те же, чьи зарплаты ниже среднего, предпочитают обучение в российских вузах и построение карьеры на его базе. Однако все-таки нужно сказать и о преградах, которые обычно останавливают тех, кто желает оформить кредит на образование клиентов:

• большая часть организаций, предоставляющих кредиты на обучение, желают, чтобы вуз находился на территории РФ (а лучше – входил в перечень крупнейших учебных учреждений государства). В данной ситуации банку легче отслеживать успехи учащегося, получать сведения о его обучении и спрогнозировать, насколько диплом учебного заведения дает перспективы для трудоустройства. Например, на образование в МГУ либо МГИМО вам предложит кредит любая организация, которая предоставляет кредиты на обучение; на обучение в неизвестном столичном учреждении – примерно 70% фирм, образование в крупном областном вузе решится спонсировать треть банков, а на образование за границей оформят кредит единицы;
• огромные расходы на конвертацию валюты (если ссуда предоставлена в рублях, а оплату обучения необходимо осуществлять в долларах либо евро; если валюта, в которой клиент получает зарплату, отличается от валюты предоставленного кредита). Причем процентные ставки в валюте и рублях могут сильно разниться. Следовательно, необходимо тщательно изучить все стороны данного вопроса и решить, в какой валюте оформлять кредит эффективнее всего. Рассмотрим пример: организация предоставляет кредиты в рублях, долларах и евро, при этом проценты по кредитам равны. Обучение оплачивается сразу в евро, а зарплату клиент получает в рублях, причем закрытие кредита следует осуществлять ежемесячно после завершения отсрочки и возвращения студента в Россию. В данной ситуации мы советуем взять кредит в рублях;
• осуществляется единовременная конвертация в евро и оплата обучения, а в будущем клиенту не надо задумываться о переводе денег из одной валюты в другую;
• нежелание фирмы предоставлять отсрочку по подобным кредитам. Как известно, по стандартным кредита на обучения оформление отсрочки на срок обучения студента является обычным процессом. В ситуации с кредитами на учебу за рубежом ситуация труднее – они являются более опасными, так что компания может обязать в период обучения закрывать кредит либо хотя бы проценты по кредиту;
• трудности с закрытием кредита во время обучения (в той ситуации, если фирма не предоставила отсрочку закрытия). Если ссуда оформляется в России и в течение обучения нужно осуществлять его оплату, то появляются большие сложности с данным процессом: или погашением вместо студента будут заниматься его родители (каким-то образом переводить деньги и предоставить доверенность), или клиенту нужно производить международные переводы в закрытие кредита. Каждый из этих вариантов имеет весьма понятные недостатки – риск несвоевременности прохождения взносов (и далее – начисление штрафов и комиссий за просрочку), денежные расходы на переводы и конвертацию и т.д.
• требования к возрасту клиента и его финансовому состоянию. При получении образования за границей компании предъявляют к студентам более высокие требования: возраст от 22-23 лет, образование стаж работы и стабильная зарплата – вот обычный список для подобного клиента. Вчерашнему школьнику, соответственно, оформить кредит по сути нельзя;
• большая цена образования за рубежом может стать достаточно большой трудностью. Фирмы не приветствуют выдачу больших сумм на оплату обучения и ограничиваются пределом в 500-700 тысяч, которых может не хватить. Тем более возможность закрытия подобного кредита следует доказать документально (уровнем дохода), и организация почти в 100% ситуаций запросит залог либо поручительство по кредиту;
• крупный стартовый платеж тоже обычно останавливает клиентов. Как уже отмечалось ранее, суммы кредитов на образование за границей достаточно высоки, так что и стартовый платеж может равняться нескольким сотням тысяч рублей. Это может сильно уменьшить собственные деньги клиента, которые ему нужны для оплаты проживания и питания в другой стране;
• значительная переплата по кредиту может остановить студентов, которые привыкли просчитывать все плюсы и минусы и объективно оценивать свои возможности. Несмотря на то, что проценты по подобным ссудам низки, но долгий период кредитования и значительные суммы кредитов могут сделать переплату огромной. Так что мы советуем тщательно читать условия кредитовании и выбирать максимально эффективные;
• длительность и дороговизна изучения анкеты. Как известно, для оформления кредита на обучение нужно, кроме обычных документов (паспорт, справка 2-НДФЛ, другие документы), передать соглашение с вузом. А значит, до получения кредита придется побывать в вузе, запросить все нужные справки, произвести их перевод и нотариально заверить его. Все это отнимет как средства, так и время, а итог изучения анкеты может быть и отрицательным. Ситуация облегчается, если фирма предоставляет кредиты на образование в аккредитованных заведениях и берет на себя многие шаги данного процесса.

Практический пример

Как пример рассмотрим условия по кредиту на образование компании «Интеза». Российский филиал итальянской финансовой организации, «Интеза» предоставляет кредиты на образование как в отечественных, так и в заграничных вузах. Но нужно сказать, что распространяется данное предложение лишь на несколько итальянских заведений: Italian cuisine school «Stile Italiano», Italian fashion school «Istituto Marangoni», University of Verona. На обучение в других государствах и по другим программам «Интеза» кредитов не выдает. Итак, каковы же главные условия кредитования?

• валюта кредита: рубли;
• сумма кредита: 35000-1000000 рублей;
• стартовый платеж: нет;
• комиссии: нет;
• мораторий на досрочное закрытие: нет (при частичном досрочном закрытии ежемесячные платежи не пересматриваются, уменьшается период кредитования);
• процентная ставка определяется исходя из документов, которыми доказан доход, и периода кредитования: 14,5-17,5% годовых;
• период кредита: 6-84 месяцев (от полугода до 7 лет);
• наибольшая отсрочка: 24 месяца. В течение отсрочки ежемесячно погашаются проценты по кредиту;
• возраст клиента: от 23 до 45 лет;
• стаж работы: 12 месяцев;
• наименьший доход: 20 тысяч рублей;
• подтверждение дохода: 2-НДФЛ или справка по форме банка (в этом случае повышается процентная ставка).

Изучим пример. Предположим, обучение в университете Вероны стоит (в пересчете) 750 тысяч рублей. Студент собирается оформить кредит на 6 лет с отсрочкой 24 месяца. Проценты в данной ситуации будут равняться 17,5%, стартового платежа и комиссий нет.

В течение отсрочки платежа (первые несколько лет) ежемесячный платеж будут составлять проценты, начисленные на сумму кредита – 10938 рублей в месяц (273474 за два года). Причем сумма кредита останется одной и той же – 750 тысяч рублей.

С третьего года заемщик приступает к закрытию как процентов, и так и части основного кредита в форме аннуитетных взносов – по 22158 рублей ежемесячно, что за 4 года будет равняться 1041414 рублей.

Соответственно, общая сумма выплат равна 1314852 рублей, а переплата – 564852 (75% от суммы кредита).

Несмотря на то, что переплата кажется значительной, стоит сказать, что это предложение – одно из самых интересных. Дело в том, что «Интеза» не требует залога и поручительства в обеспечение кредита; стартовый платеж тоже не нужен.