Обеспечение кредитов – плата, которую берут банки за собственные риски

В кредитных отношениях между банком и заемщиком, предметом, выступающим в роли товара, являются деньги. Именно «продажа», а именно выдача под определенные проценты, денежных средств является основной статьей дохода для банка. Банк в первую очередь является финансовым учреждением, а значит единственной целью его существования, является увеличение прибыли. Безусловно, выдавая денежные средства в кредит, банк идет на определенный риск, а именно потерять их, вследствие различных факторов (неплатежеспособность заемщика или его отказ от выплат). В данной статье, мы попытаемся разобраться: каким именно образом банк страхует себя от невозврата денежных средств?

В основном гарантией по кредиту выступает залоговое имущество. Залог чаще всего оформляется при оформлении крупных целевых займов. В качестве залогового обеспечения может выступать как сам кредитуемый объект, так и активы заемщика, будь то недвижимость или личный автомобиль.

Безусловно, правом собственности на залоговый объект может обладать не только непосредственно сам заемщик, но и третьи лица. Залогодержателем могут выступать как физические, так и юридические лица, главное, чтобы он соответствовал основным требованиям банка: был платежеспособным и благосостоятельным.

Прежде чем принять то или иное имущество в качестве залога, банк, как правило, требует подтверждения владением права собственности на объект. Именно для этого, необходимо предоставить банку определенный пакет документов, который состоит из основных регистрационных документов. Владельцам недвижимости понадобится документы права, оформленные в регистрационной палате, БТИ, а также муниципальных органов власти, владельцем автомобилей: паспорт на транспортное средство и свидетельство о государственной регистрации.

Что может выступать в качестве залогового обеспечения? Требования к залогу.

В большинстве случаев в качестве залогового обеспечения принимаются определенные материальные ценности, причем любых категорий, будь то недвижимость, автотранспорт или даже сырье для производства или материалы для строительства и монтажа. Последнее во внимание банка включается крайне редко, исключения составляют периоды финансовых кризисов и к ним применяются крайне жесткие требования. Если товар хранится не у собственника (залогодателя), то, помимо документов, подтверждающих право собственности на товар, от клиента потребуют договор на хранение данного товара и разрешение для представителей банка посещать территорию хранения предмета залога.

К предметам технического оборудования предъявляется ряд строгим требований: оно должно находиться в исправном, работоспособном состоянии, а также не считаться устаревшим (его возраст не должен превышать 15 лет).

Помимо автомобилей, в качестве объекта залогового имущества может выступать также предметы водного транспорта, а также сооружения нежилого назначения, земельные участки, объекты незавершенного строительства.

Драгоценные металлы, хранящиеся в виде слитков, могут также быть приняты в качестве банковского залога. В таком случае накопления в драгметаллах должны находиться в банковских сейфах.

Устанавливая правило, привлечения того или иного залогового обеспечения, банк таким образом снижает уровень риска потери денежных средств. Но есть еще один распространенный способ обеспечения кредитов – поручительство. В качестве поручителей могут выступать как физические, так и юридические лица. На поручителей возлагаются все обязательства по погашению кредита в тех случаях, если заемщики, за которых они поручились, не в состоянии погасить кредит.