Реструктуризация долга по кредитным картам. Когда это может быть выгодно? Как осуществить реструктуризацию?

Огромная сумма долга по кредитной карте и отсутствие возможности единовременного погашения этой задолженности несут в себе ряд негативных последствий, которые могут привести к судебным разбирательствам. По этой причине с помощью реструктуризации долгов по кредитной карте можно произвести расчет с банком в виде посильных для заемщиков ежемесячных платежей, причем штрафные санкции начислены не будут.

Нюансы реструктуризации по кредитным картам

Имея на руках кредитную карту, человек может снимать наличные деньги и/или производить оплату по терминалу в пределах лимита, который определил банк. При этом не уточняется, в какой конкретно срок взятая сумма подлежит возврату. Всем известно только об обязательном минимальном ежемесячном платеже (допустим, 10% от суммы долга). А на остаток задолженности (имеется в виду снятая сумма) банк начисляет процент за использование займа. В результате, сумма долга постоянно будет увеличиваться, если заемщик вовремя, в течение льготного периода, не пополнил кредитную карту.

При оформлении реструктуризации кредитной карты, долг вместе с начисленными процентами будет разбит какое-то количество ежемесячных платежей, что заранее оговаривается с банком.

При этом под реструктуризацией подразумевается фиксированный процент на остаток долга. В то время как по кредитной карте (при наличии просрочки платежа) осуществляется начисление штрафных процентов на всю сумму задолженности. Вдобавок могут насчитываться пени за просроченные дни платежа.

Реструктуризацией по кредитным картам предусматривается (на выбор заемщика и/или но основании предложения банка):

• Снижение суммы ежемесячного платежа;
• увеличение срока кредитования;
• наличие графика погашения кредита.

Выгодность реструктуризации бесспорна, если с кредитной карты заемщик снял большую денежную сумму и ему в течение длительного времени начисляются штрафы и проценты. При такой ситуации, пополняя кредитную карту, заемщик сначала будет погашать задолженность по штрафам, процентам и просроченным комиссиям. А потом уже – задолженность по кредитному лимиту. Даже если заемщик будет каждый месяц пополнять карту платежами в равных суммах, погасить быстро весь долг он не сможет.

Как реструктуризировать долг по кредитной карте

Следует отметить, что реструктуризация по кредитным картам аналогична реструктуризации любых проблемных займов:

1. Сначала заемщик пишет заявление с просьбой о реструктуризации задолженности (инициатором реструктуризации может стать и банк).
2. Порой к заявлению нужно приложить документы, которые подтверждают невозможность погашения долга в данное время: справку о зарплате (при уменьшении доходов) или справку о том, что заемщик прошел дорогостоящее лечение.
3. Потом должен быть составлен договор реструктуризации, в котором весь объем задолженности по кредитной карте с начисленными процентами и пенями перераспределяется (как правило, всю сумму разбивают на равные платежи).

Банк может попросить заемщика оплатить, к примеру, 10% от суммы кредита или комиссию за оформление договора на реструктуризацию.

Советы для заемщиков

1. Обычно проценты за использование заемных средств на кредитной карте ниже, чем по нецелевым кредитным программам банка. Поэтому перед тем, как приступить к оформлению договора реструктуризации, неплохо просчитать (или попросить сделать такой расчет банковского специалиста), насколько выгодно оформлять кредит для того чтобы погасить долг по карте, или не лучше ли выбрать ежемесячное внесение на карточный счет определенной суммы.
2. Не стоит торопиться с оформлением договора реструктуризации, если вы не сможете заработать в течение 1-2 месяцев сумму долга по карте. В качестве варианта можно в другой финансовой организации попытаться оформить кредитную карту с льготным периодом, по которой вплоть до 55 дней банк не производит начисления процентов за пользование кредитом. В этом случае возможно погашение долга с новой кредитной карты, которую потом закрыть до того, как окончится льготный период. Это дает возможность экономии на процентах.
3. Кроме того, можно оформить кредитную карту, покупая в рассрочку, допустим, бытовую технику, в магазине-салоне. Тогда долг по карте погашается равными платежами, и проценты за пользование займом не начисляются.