Выгодна ли карта с функцией сashback

В 1980-годах в США во время потребительского бума появились пластиковые карты, которые позволяли возвращать покупателями 0,5–3% от суммы потраченных на товары денег. В США такую функцию карты называли cashback. А начиная с 2007 года, карты с функцией cashback появились и на российском банковском рынке. На сегодняшний день карты cashback выпускаются в России уже двумя десятками банков, в том числе региональными, причем функция cashback включается не только в обслуживание премиальных карт. Большинство карт с услугой cashback (примерно две трети) кредитные, треть – дебетовые или расчетные карты, когда процентный доход начисляется на денежный остаток. Forbes попытался выяснить, насколько выгодны такие карты для клиентов банков.

Возврат денег владельцам карт происходит за счет того, что выпустивший карту банк получает небольшое вознаграждение от банка-эквайра, который обслуживает торговую сеть или магазины. Поэтому процент возврата всегда ограничен и в среднем составляет примерно 1,5 %.  Иногда процент возврат может и превышать эту цифру и доходить до 10 %. Такое возможно в некоторых категориях торговли и услуг, например, в ресторанах, на автозаправочных станциях или при покупке туристических путешествий.

Понятно, что банки заинтересованы в тех клиентах, которые постоянно тратят деньги на оплату товаров и услуг. Поэтому чем более состоятелен клиент банка, тем более выгодные карты cashback готовы предложить банки. Как считает начальник управления пластиковых карт ВТБ24 Александр Бородкин, для таких клиентов важно не только вернуть часть потраченных денег, но и статус обладателя карты cashback. Владелец карты Standard в ВТБ24 возвращает 0,5% от суммы потраченных на покупки денег, а карта  Gold позволяет вернуть своим владельцам 1%. И каждый десятый клиент предпочитает карту с функцией cashback.    

Несколько больший процент возврат готовы предложить банки, работающие на высокодоходном рынке потребительского кредитования. Например, в ХКФ Банке выпускают карты cashback с возвратом 2-3%, и при этом такие карты предпочитает каждый третий клиент банка.

Что особенно важно учитывать при оформлении карты cashback? Естественно, важна плата за годовое обслуживание карты, так как карты cashback, как правило, более дорогие в обслуживании, чем обычные карты того же статуса. Впрочем, это не везде так. Например, в банке «Русский стандарт» плата за обслуживание карты «Банк в кармане» Gold/Platinum с функцией cashback не взимается, если ее владелец пользуется картой более года и потратил за год по карте 300 000/600 000 рублей. В Ситибанке владелец карты cashback после первой покупки получает особый бонус в 300 рублей (без налога), что вполне компенсирует разницу в стоимости обслуживания между обычной картой и картой cashback. А ХКФ Банке комиссия за обслуживание карты cashback взимается каждый месяц, но только в том случае, если по карте были совершены какие-то покупки. Наконец, в ТКС-Банке владельцы карты cashback не платят за эту функцию вовсе, если они открыли депозит в банке на сумму в 30 000 рублей.

Еще один важный нюанс — обложение вознаграждения по функции cashback 13%-ным подоходным налогом. До последнего времени во всех банках вознаграждение по cashback возвращалось на карту за вычетом налога, как того требовало распоряжение Минфина от 28 марта 2008 года. Но в апреле 2012 года Минфин издал новое распоряжение, по которому вознаграждение приравнивалось к обычной скидке и освобождалось от уплаты налога. Сегодня некоторые банки работают в соответствии с последним распоряжением, не взимая налога, среди них —  ВТБ24  и «Авангард». Но большинство банков, желая перестраховаться, руководствуются распоряжением Минфина от 28 марта 2008 и продолжают вычитать налог, требуя от Минфина более ясных разъяснений по этому вопросу.

Важно также отслеживать изменения, которые могут произойти при реализации функции cashback. Нередко банки меняют размер вознаграждения в сторону его уменьшения, и не всегда при этом они оповещают о принятом решении своих клиентов. И тогда при пониженном вознаграждении функция cashback может стать не выгодной, так как получаемое вознаграждение не компенсирует годовое обслуживание карты. Банки часто предпочитают программы с начислением различных баллов и бонусов, так как клиентов, использующих такие преимущества, не так много, а положенные бонусы можно выплатить клиентам через какое-то время.

Следует также помнить, что вознаграждение по cashback начисляется не по всем покупкам и операциям. Деньги по cashback не возвращаются в случае снятия наличных в банкомате, переводе денег на электронные кошельки, при покупке лотерейных билетов или платежах банкам и другим финансовым организациям. Далеко не всегда выплачивается вознаграждение при покупках через интернет. Кроме того, если у вас есть просроченные платежи по кредитной карте, программа вознаграждений приостанавливается. Такое условие чаще всего прямо записано в договоре с банком, и программа вознаграждений в таком случае приостанавливается автоматически.    

По сравнению с другими бонусными программами функция cashback может оказаться не такой уж и выгодной. Приведем такой пример. По карте Visa Gold «Аэрофлот-бонус» от Сбербанка, чтобы накопить бонус, достаточный для покупки билета бизнес-класса из Москвы в Париж и обратно, нужно налетать 50 000 миль, потратив при этом на билеты 1 млн. рублей (при расчете 30 рублей за 1,5 мили). Если покупать такой же билет за наличные, он будет стоить 40 000 рублей. При возврате по cashback 3%, чтобы накопить на такой билет, нужно потратить 2, 667 млн. рублей.

При оценке выгоды функции cashback важно также учитывать величину кредитной ставки по карте. Дело в том, что функция cashback может быть выгодной только во время льготного периода действия карты (грейс периода), когда проценты по кредиту не взимаются. Но по истечении этого периода проценты могут быть такими большими, что они полностью нивелируют выгоду от функции сashback. И, надо признать, именно на это и рассчитывают банки. Поэтому если вы не делаете платежи по карте сразу, выгоднее взять карту с более низкими процентами, чем карту с функцией cashback.  

Банки вводят множество ограничений на получение вознаграждения по функции cashback. И все же такие карты часто приносят банкам убытки. Как признал г-н Бородкин из ВТБ24, «иногда карты, предусматривающие вознаграждение за покупки, оказываются для банков невыгодными». Так кто же все-таки получает выгоду от функции cashback, банки или владельцы карт?  

«Нередко можно услышать, что все программы лояльности, действующие в российских банках, убыточны, —  анализирует ситуацию Евгений Давыдович, заместитель председателя правления Связного Банка.  —  Но насколько программа лояльности выгодна или невыгодна, это может оценить только сам банк. При этом оценка должна делаться с учетом многих факторов и поставленных целей. Например, если программа лояльности приносит множество положительных отзывов от клиентов банка, если растет количество и объем операций по картам, если в банк приходят новые вкладчики – то тогда, несомненно, программу лояльности нужно признать успешной».

Понятно, что здесь многое зависит от активности потребителей. Когда количество покупок по картам уменьшается, а число просроченных платежей растет, тогда для банков такие программы вознаграждений становятся невыгодными. И в период кризиса многие банки приостанавливают подобные программы, как это произошло, например, во время кризиса 2010 года в США, когда количество неплатежей по картам резко возросло.

В России ситуация довольно противоречивая. Владельцы карт начинают больше тратить и меньше сберегать. С другой стороны, количество просроченных платежей при этом тоже возрастает. По данным Национального бюро кредитных историй, на начало 2012 года объем просроченных платежей по кредитным картам вырос в два раза по сравнению с тем же периодом предыдущего года, достигнув 13,4 %. Но небольшие розничные банки все же и сегодня получают выгоду от таких программ.

Как отмечает Антон Сергунов из «ХКФ-кредита», бонусные программы или функция cashback рассчитаны на то, что владельцы карт будут совершать больше  покупок, и при этом многие их них будут выходить за пределы грейс-периода. Для ХКФ Банка такие карты с функцией cashback довольно выгодны, так как объем и количество операций по таким картам примерно на 20% выше, чем по обычным картам. При этом по таким картам объем просроченных платежей тоже выше. Поэтому доходность банка по картам cashback примерно такая же, как и по обычным кредитным картам.

Из всего сказанного можно сделать вывод, что получить какую-то особую выгоду от карты cashback ее владельцы вряд ли смогут. Такие карты – это скорее более удобный платежный инструмент, нежели источник дополнительной выгоды.