Как правильно выбрать кредит

Вы решили стать клиентом банка, но растерялись от обилия предложений. Давайте их классифицируем, оценим особенности разных видов банковских продуктов. Условно все, что предлагает банк, можно разделить на:

• банковские карты, или по другому, безналичный кредит с привязкой к счету;
• целевые кредиты, к ним относятся: автокредиты, ссуды, ипотека;
• потребительские кредиты на неотложные нужды;
• экспресс-кредиты, они оформляются в течение одного рабочего дня, при покупках в магазине;
• микрозаймы - эти говорят сами за себя.

Кредитные карты

Их существует два вида. Простая карта с определенным лимитом денежных средств, и дебетовая карта, к которой подключена услуга — овердрафт. В этом случае, когда не хватает своих денег, прихватывают деньги банка, не бесплатно, конечно. Карта действительна, обычно год, бывает, что ее выпускают на два-три года.

В чем состоят плюсы кредитных карт. Это своего рода «заначка», в которую можно залезть, если не хватило своих денег и это здорово, ведь не надо занимать у знакомых, объяснять, зачем вам понадобились деньги, и куда вы дели свои собственные. Если уложиться в льготный период, то проценты не начисляют. Для кредитных карт есть разнообразные заманчивые программы. Например, используя карту, вы накапливаете воздушные мили, и решив воспользоваться воздушным транспортом, можно использовать их, как скидку. Надо только уточнить, с какими авиакомпаниями у банка заключен договор.

Но есть и существенные минусы. Карта предназначена, в основном, для безналичного расчета, снимать с нее наличность дороговато. Проценты также кусаются. А еще не понятно, как банки считают льготный период, какую сумму нужно возвращать взамен потраченной. Это необходимо узнать при ее оформлении, чтобы не оказаться в должниках.

Если резюмировать все выше сказанное, можно сделать вывод, что кредитные карты хорошо заводить людям со стабильным достатком, проживающим в крупном городе, где есть возможность пользоваться бонусами, путешествующими, хотя бы один раз в год.

Потребительские кредиты

Это, наверное, самый простой, понятный и доступный банковский продукт. Цели ясные: появилась необходимость, идешь в банк, одалживаешь у него деньги, решаешь проблемы, погашаешь кредит. В среднем его можно взять на срок от 6 месяцев до 5 лет. Они могут быть без залога и поручителей, а могут быть с предоставлением того и другого.

Преимущества потребительского кредита на неотложные нужды очевидны. Банки до нельзя упростили условия оформления, и если вы можете доказать свою финансовую состоятельность, то сумма такого кредита может быть весьма и весьма приличной. Проценты по нему ниже, чем по кредитной карте, но выше, чем по целевым кредитам, но это компенсируется простотой оформления.

Недостатками можно посчитать следующее:

• денежные средства поступают один раз, а расплачиваться за них приходится длительное время;
• документов на оформление потребуют больше, чем на кредитную карту;
• процентная ставка будет зависеть от того, какое количество документов, из требуемых банком, вы можете предоставить. Начинается она от 12-15%, если банк вам поверит, что вы будете добросовестно погашать долг и заканчивается 50-60%, если вы вызовите у кредитора подозрение, в неблагонадежности.

Вывод: потребительский кредит на неотложные нужды на данный момент, самый доступный и популярный вид кредитования. Но в интересах заемщика максимально понравится банку, заверив, что он отдаст кредит во время и предоставить этому документальное доказательство.

Целевые кредиты

Это займы на определенные цели: автокредит, ипотека, кредиты на образование, появились кредиты на отпуск и ремонты. Их основное отличие в том, что обязательно указывается назначение и заемщик впоследствии должен отчитаться за потраченные деньги.

Целевые кредиты относятся к длинным кредитам, их дают на достаточно долгое время, до 15 лет. Для их обеспечения требуют залог. Им становится покупаемая недвижимость или автотранспорт. И тока человек не выплатит кредит, самостоятельно распоряжаться этим имуществом он не может.

При оформлении автокредита обязательным условием является КАСКО и страхование жизни. Полюс потребуют и при заключении договора на ипотеку. Количество документов, условий и требований просто огромное. Это можно отнести к явным недостаткам этого вида кредитования.

Положительным моментом можно считать снижение процентной ставки и длительный срок займа, суммы то, немаленькие. Но если взять всю бумажную волокиту, оплату страховок и комиссий, то выгода иногда становится очень несущественной.

Целевой кредит стоит брать тем, кто может предоставить залог или поручителя, у кого есть материнский капитал, молодым семьям, которых поддержит государство субсидией, военных и других, рассчитывающих на государственную помощь.

Кредиты на покупку в магазинах

Очень популярный вид кредитования, можно сказать любимый нашими гражданами. А любят они его по причине максимальной просты и скорости оформления. Его можно получить по паспорту. Если вещь дорогостоящая, тогда потребуют копию трудовой книжки, как доказательство, трудоустройства.

Но при покупке в кредит мало кто задумывается, в каком банке берется займ, какие проценты возьмут, и какие возможны штрафные санкции. Для заемщика все это покрыто мраком.

Покупатель должен внимательно отнестись к условиям договора, не стеснятся, задавать, интересующие вопросы. Если сомневаетесь, возьмите кредит в банке и купите себе понравившуюся вещь.

Микрозаймы

Это небольшие суммы, которые вы можете получить сразу, предоставив паспорт и еще какой-нибудь документ, например, водительские права. Это делается для более точной идентификации личности и как средство от мошенников. В выдачи таких кредитов, практически не отказывают, за исключением явного асоциального вида. Можно получить от 3 000 до 50 000 рублей.

Но надо быть готовым к тому, что процентная ставка в этом виде кредитования начинается с 45%, верхнюю планку не видно.

Такой кредит подойдет людям, которые уже проштрафились, и другого выхода у них нет.