Рефинансирование потребительских кредитов: общая информация о перекредитовании

Рефинансирование – один из самых трудных в понимании (как у клиентов банков, так и финансовых экспертов) видов кредитов. Всем известно, что часто происходят такие случаи, когда заемщики вынуждены оформлять кредиты на неэффективных условиях (особенно часто такие ситуации возникают в течение кризиса). Спустя некоторый срок они желают изменить положения договора – снизить переплату либо ежемесячные взносы, однако банк, выдавший деньги, не соглашается на изменение требований. В таких случаях и приходят на помощь программы рефинансирования.

Рефинансирование кредита (или, как его иногда именуют, перекредитованиие) – это привлечение дополнительных денег на более эффективных условиях для закрытия уже имеющегося в банке. Исходя из условий определенной программы, деньги могут привлекаться в той же фирме либо в иной, под залог (включая ту же собственность, что и прежде) и без, в виде кредита наличными либо способом безналичного перечисления в закрытие кредита. Стоит сказать, что эффект от рефинансирования может выражаться как в денежном эквиваленте (уменьшение процентной ставки, комиссий), так и в неценовых характеристиках – уменьшение взноса за счет увеличения периода кредитования, снятие обременения с залога, объединение кредитов в разных фирмах в один, возможность оформить кредит на большую сумму и т.д.

Главные факторы рефинансирования кредитов

Программ рефинансирования имеется множество, в настоящее время их можно отыскать почти в любом известном банке. Связано это с большим спросом у клиентов фирм на подобную услугу, а также достаточно низким риском незакрытия долга. Ведь фирме довольно легко проанализировать платежеспособность и ответственность клиента, уже оформившего и выплачивающего кредит. Банки могут рефинансировать задолженность по кредитам наличными и кредитным картам, по ипотеке и автокредитам.

Перечислим главные факторы, по которым клиент может обратиться в свой либо иной банк с просьбой оформить кредит на рефинансирование:

1. максимально частая причина – неудовлетворительные условия кредитования по оформленному кредиту (завышенные проценты и высокие комиссии). Исходя из этого формируется значительная переплата по кредиту. Подобные ситуации происходят при получении экспресс-кредита либо карты в те моменты, когда клиенту срочно требуются средства. После того как ситуация разрешится, заемщик желает улучшить положения кредитования и обращается за кредитом на рефинансирование. К тому же такие случаи характерны для последнего времени – в течение кризиса все фирмы сильно завышали проценты, и клиенты были вынуждены оформлять кредиты на данных условиях;
2. объединение нескольких кредитов в один тоже становится распространенной причиной рефинансирования. Достоинств у данной системы много – клиенту легче отслеживать взносы по кредитам, есть возможность уменьшить итоговый ежемесячный взнос, увеличить период кредитования, взять еще один кредит в банке, потому что по сути у клиента сформируется хорошая история из досрочно закрытых кредитов и останется лишь один незакрытый кредит;
3. вывод залога из-под обременения. Порой происходят такие ситуации, когда при оформлении кредита клиент предоставляет в залог банку свою крупную собственность – недвижимость, машину, - а позже появляется необходимость продать либо обменять их. Поскольку имущество находится в залоге по кредиту, клиент не может осуществлять данные действия, и нужно дожидаться полного закрытия долга. Причем подобные ситуации сохраняется даже тогда, когда остаток по кредиту существенно меньше цены заложенного имущества. В той ситуации, если имеется возможность с помощью рефинансирования закрыть остаток долга, клиент выводит из-под залога свою собственность;
4. оформление более крупного кредита. Многие оформленные кредиты с небольшим остатком долга могут быть фактором отказа в получении дополнительных денег. Выходом из положения становится рефинансирование остатка долга с привлечением дополнительного кредита. Соответственно, все оформленные кредиты будут закрыты, а у клиента останутся нужные деньги;
5. изменение валюты кредита. За время выплаты кредитов могут случиться существенные изменения в курсах валют, из-за чего взносы значительно повысятся. В данных ситуациях можно воспользоваться перекредитованием долга и изменить с помощью этого валюту кредита на более эффективную;
6. уменьшение ежемесячного взноса. Даже оформленный на достаточно эффективных условиях кредит через некоторое время может стать неэффективным из-за того, что ежемесячный взнос превышает финансовые возможности клиента (допустим, уменьшился заработок, возникли дополнительные расходы и т.д.). В данной ситуации рефинансирование на более длительный период поможет уменьшить взнос и при этом сохранить хорошую кредитную историю;
7. рефинансирование кредита по картам может осуществляться с целью получения конкретного расписания взносов и облегчения расчетов.

Примерная система рефинансирования кредитов

Нужно сказать, что банки с одинаковым интересом относятся к рефинансированию как потребительских займов, так и кредитов юридических лиц, и ежегодно число программ рефинансирования увеличивается. Эффект для банка очевиден: поскольку рефинансируются лишь кредиты без просрочек, фирма получает заведомо платежеспособного и ответственного клиента, повышаются доходы фирмы, увеличивается число клиентов. Кризис 2008-2009 годов дал процессу развития перекредитования в РФ дополнительный стимул, так как в настоящее время существует огромное число кредитов, оформленных по завышенным процентам, и клиенты желают снизить взносы.

Изучим, как выглядит примерная система рефинансирования (заметим, что исходя из вида кредита, присутствия залога и определенного банка она может изменяться):

1. клиент принимает решение рефинансировать кредит в банке по каким-либо факторам (заметим, что банки рефинансируют лишь кредиты, по которым отсутствуют просрочки и имеется несколько перечисленных взносов);
2. клиент обращается в банк-кредитор с целью скорректировать положения договора (в ситуациях, если его не устраивает взнос, проценты). Иногда банки могут пойти навстречу клиенту и исправить условия кредитного соглашения, но это происходит нечасто;
3. клиент определяет фирмы, которые могут предоставить ему кредит на рефинансирование в нужном размере, и подает в них анкету. Отметим, что на данной стадии дополнительно к обычным документам понадобятся документы из банка-кредитора с указанием текущей задолженности. Оформляют их, как видно из практики, очень неохотно – банки не желают терять своих клиентов;
4. банк выносит решение о возможности рефинансирования, конкретизирует его конечные требования и подписывает с клиентом кредитное соглашение;
5. осуществляется закрытие рефинансируемого кредита (обычно безналичным способом, перечислением на кредитный счет в банке) и закрытие счетов. Поскольку кредит на рефинансирование целевой, клиенту нужно предоставить документы, доказывающие погашение, в банк;
6. вывод залогового имущества из-под обременения и предоставление го в залог в ином банке (если это предполагается условиями кредита на рефинансирование).

Достоинства рефинансирования

Заметим, что плюсов у кредитов на рефинансирование значительно больше, чем недостатков (большую часть которых можно назвать лишь условно отрицательными). Перечислим главные из них:

1. возможность уменьшить кредитную нагрузку с помощью уменьшения размера взносов, процентов ставок и комиссий;
2. возможность вывода залога из-под обременения в банке (допустим, в ситуации с автокредитом, по которому осталось несколько ежемесячных взносов, и клиент не может продать машину);
3. высокая скорость оформления (объясняется тем, что с каждым ежемесячным взносом по кредитам у клиента меняется задолженность. Так что новому банку нужно в кратчайший период принять решение о кредитовании и осуществить выдачу денег);
4. возможность заменить множество кредитов в разных фирмах одним и облегчить выплаты;
5. процесс изучения проще, чем при оформлении нового кредита;
6. формирование положительной кредитной истории с помощью закрытых досрочно кредитов.

Недостатки рефинансирования

Несмотря на то, что у программ перекредитования много достоинств, следует указать и минусы:

1. даже если по новой программе кредитования проценты и комиссии меньше, чем по оформленному кредиту, клиент может понести убытки. Прежде всего, в той ситуации, когда прежний кредит почти выплачен – большая часть процентов уплачивается в первые месяцы кредитования. Также, когда оформление очередного кредита предполагает большие накладные расходы (страховку, анализ недвижимости, государственная регистрация соглашения и т.д.). В-третьих – когда в фирме-кредиторе предполагаются комиссии за досрочное закрытие. Так что советуем заранее определить выгоду от перекредитования;
2. по кредитам с мораторием на досрочное закрытие осуществить рефинансирование не получится, или придется уплатить достаточно большие штрафы;
3. довольно большой перечень документов (кроме стандартных, потребуются выписки со счетов и справки из банка-кредитора, получить которые не всегда легко). К тому же они быстро устаревают из-за постепенного закрытия кредита;
4. трудности с переоформлением залога (если данная операция предполагается соглашением на рефинансирование). Банк-кредитор не снимает обременением с залога, пока не будет выплачен долг, а новая организация не может выдать деньги для закрытия, пока залог не будет оформлен в нем. Эту сложность часто обходят с помощью выдачи денег до оформления залога, причем на период от выдачи кредита до оформления залога действует повышенная процентная ставка;
5. жесткие требования к клиенту. Заемщик с просрочками по кредиту (даже незначительными и закрытыми) чаще всего не сможет перекредитовать долг. Также подобные кредиты не оформляются, если у клиента ухудшилась финансовая ситуация.

Соответственно, кредиты на рефинансирование – достаточно удобный и выгодный инструмент, с помощью которого клиент может уменьшить кредитное обременение, улучшить финансовую ситуацию, решить многие возникающие проблемы. Однако перед его оформлением нужно тщательно изучить условия предоставления «прежнего» и «нового» кредита, определить расходы и эффект, и уж после принять взвешенное решение о перекредитовании.