Банкирам граждане будут отдавать больше

Никто не ожидал, что ЦБ выкажет поддержку давней инициативе, предложенной банковским сообществом — по ограничению влияния крупнейших рыночных игроков на то, как формируются общерыночные предельно допустимые ставки по кредитам гражданам. Долю банковского рынка при расчете ЦБ полной стоимости кредита (ПСК) ограничат 20%. Фактически это скажется только на учете ставок Сбербанка, доля которого на рынке потребкредитования превышает 30%. Остальным игрокам до планки 20% пока не дотянуться. Но даже и из-за такого ограничения большинству банков станет доступна выдача более дорогих, чем сейчас, кредитов.

На лето запланировано рассмотрение Госдумой проекта закона, ограничивающего долю крупнейших игроков при формировании ПСК регулятором. В данном случае это будут поправки к закону "О потребительском кредите (займе)" - о правилах расчета ПСК. Долю каждого банка при расчете ПСК ограничат 20%.

С 2015 года регулятор применяет ПСК для того, чтобы ограничить ставки по кредитам, выдаваемым в розницу. При кредитовании банкам запрещено превышение рассчитываемого ЦБ уровня более чем на 1/3. В ПСК включены: ставка, страховка и прочие кредитные платежи. Каждый квартал ЦБ производит расчет значения ПСК, прежде промониторив реальные процентные ставки в банках, МФО, КПК и др.

Так как при расчете ПСК принимается во внимание доля рынка, банкиры давно настаивали на введении ограничений, поскольку крупные банки ощутимо уменьшают общий уровень ставок.

В прошлом году ассоциация региональных банков "Россия" направило на адрес Федеральной антимонопольной службы (ФАС) письмо, указав в нем, что это негативно влияет на конкуренцию и может привести к тому, что с рынка будут вытеснены другие кредиторы. Предложение банковского лобби сводилось к ограничению доли рынка при расчете ПСК десятью процентами. Эта цифра была поддержана и ФАС, так как с этого уровня рыночный игрок оказывается в доминирующем положении.

Но требовалось решение ЦБ. Примерно год регулятор не мог принять норму и в итоге дал свое согласие только с 20%. Доработка этой инициативы продолжается уже больше года, и до того времени, когда ее примут в окончательном виде, рано говорить об изменениях расчета ПСК, но они не будут значительными. Сейчас на рынке потребкредитования доля более 20% есть только у Сбербанка. Но Сбербанк не стал комментировать эту тему.

Несмотря на то, что пока принятия поправов не было, планы банкиров оптимистичны. По словам председателя правления ОТП-банка Ильи Чижевского, в случае принятия этой нормы, банкам станет доступно варьирование ставками в более широком диапазоне, включая выдачу кредитов тем заемщикам, которые пока не пропускаются нашей риск-моделью. Судя по предварительным расчетам, если будет ограничена доля одного только Сбербанка при расчете ПСК, банки получат прибавку в 1-2 п. п. Среднее по рынку значение ПСК, по данным ЦБ, для заключаемых в 3-м квартале т. г. договоров по кредиткам составляет 29,6%, по продукту "кредит наличными" — 26,5%.

Вместе с тем, как надеются банкиры, дискуссия будет иметь продолжение. По мнению председателя правления банка из топ-50, несомненно, эта поправка станет важным шагом на пути создания справедливых условий конкуренции, но этого мало. Необходимо также добиться, к примеру, чтобы снизилось влияние на значения ПСК кредитов клиентам-"зарплатникам", ведь эти кредиты отличаются большей дешевизной, чем ссуды, которые получают так называемые клиенты "с улицы".