Каждый шестой кредит идет на погашение старых займов

За второй месяц текущего года доля кредитов, выданных банками гражданам на то, чтобы они могли погасить старые кредиты, приблизилась к историческому максимуму – это оказался каждый 6-й кредит, что, по сути, является рекордным значением. В данном случае была проанализирована база данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ).

Доля кредитов, которые получили граждане и за счет которых они смогли в полном объеме погасить хотя бы один из имеющихся у них займов, продолжает увеличиваться с середины прошлого года. В июне для рефинансирования имеющихся задолженностей было направлено 9% займов от всех выданных, в сентябре это значение выросло до 11%, в декабре — до 13%, по итогам февраля составило уже 16%, иными словами - каждый 6-й кредит, выданный банками. По словам директора департамента развития продуктов ОКБ Александра Ахломова, показатель, равный 16% считается рекордным — за период последних 10-ти лет. До 2010 года банками выдавалось сравнительно немного розничных кредитов, население не было закредитовано до такой степени, как сегодня, и практика погашения старых задолженностей с помощью новых кредитов была не настолько востребованной. с 2010 по 2012 года шло активное развитие банками розничного кредитования, но с применением стратегий скорее, экстенсивных, то есть направленных на то, чтобы в массовом порядке привлекать новых клиентов и увеличивать долю рынка. В результате, банка ставили целью выдачу кредитов новым клиентам, у многих из которых не было обязательств по кредитам, в связи с чем в период с 2005 по 2012 годы доля новых кредитов, направляемых гражданами на рефинансирование имеющихся у них задолженностей, по всей видимости, показывала меньшие значения, нежели в последующее время.

По словам аналитика Банка Хоум Кредит Станислава Дужинского, можно ознакомиться с данными телефонного опроса, участниками которого стали активные банковские клиенты в I квартале 2015 года. Судя по нему, 25% респондентов, несмотря на происшедшие в экономике изменения, увы, негативного характера, в этом году настроены на получение нового кредита. 4,7% из них, уточняя цель получения кредита, говорили о том, что как конечную цель они имеют ввиду рефинансирование обязательств по старым долгам. Как считает Дужинский, данные Банка Хоум Кредит более оптимистичные, но и по ним можно уверенно сказать, что проблема существует. То, что граждане все чаще берут новые кредиты для погашения уже имеющихся задолженностей, является порочной практикой, ведущей к еще большему усилению бремени долга. Сегодня практически в каждом банке есть своя программа реструктуризации, суть которой состоит в том, что кредитор изменяет условия погашения кредита (к примеру, увеличивает срок кредитования, что, в свою очередь, уменьшает ежемесячный платеж, и прочие пути). Поэтому если заемщик оказался в сложном жизненном положении, то ему нужно просто прийти в банк, выдавший кредит и объяснить свою проблему. По мнению руководителя направления внедрения персонального финансового планирования группы БКС Сергея Дейнеки, в прошлом потребительское кредитование росло довольно агрессивными темпами, в итоге это и стало причиной серьезного роста кредитной нагрузки на население. Так, если ознакомиться с последними данными ОКБ (за февраль т.г.), у 1/4 части заемщиков (25%) есть по два открытых кредита. Каждым десятым (10%) заемщиком обслуживается одновременно три кредита. У 4% заемщиков взято 4 кредита. При том, что за последний год с 3%до 4% увеличилось число заемщиков, обслуживающих одновременно от 5-ти и более кредитов.

Более того. по словам ведущего аналитика инвестиционной компании «Прагматика» Романа Ткачука, замедление отечественной экономики привело к сокращению и доходов жителей страны, в результате чего большинство из них столкнулось со сложностями при обслуживании кредитов. Так, по сведениям Росстата, реальная начисленная заработная плата (уровень её покупательной способности в связи с ростом цен на потребительские товары и услуги) в феврале т.г. в годовом исчислении уменьшилась на 9,9%. За несколько последних месяцев выросли и показатели по безработице. В феврале количество граждан, оставшихся без работы, увеличилось по сравнению с ситуацией на январь на 243 тыс. человек, составив 4,4 млн человек, или 5,8% населения, активного с экономической точки зрения.

По словам начальника аналитического управления НРА Карины Артемьевой, в январе безработица составила 5,5%, в декабре — 5,3%. При том, что сложившаяся ситуация ведет к тому, что люди, взяв кредит в банке, не приносят деньги в экономику посредством приобретения товаров и услуг, а несут эти деньги в другие банки для покрытия своих старых долгов.

Как считает руководитель аналитического отдела Grand Capital Сергей Козловский, своё влияние оказывает и тот нюанс, что у людей практически отсутствует элементарное финансовое планирование. Если какой-то процент заемщиков действительно попал в сложную жизненную ситуацию, то есть и такие, кому просто не по силам спланировать свой бюджет и сопоставить свои возможности с обязательствами, возлагаемыми на них.

По словам заместителя председателя правления банка «Гагаринский» Марины Мишурис, на Западе довольно широкое распространение получила практика «жить в долг», при этом заемщики время от времени берут новые кредиты (перекредитование) с более выгодными условиями, допустим, по сниженной ставке. Но в нашей стране новые кредиты люди берут скорее, от безвыходности и такие действия сигнализируют о появлении проблем в отношении платежеспособности заемщика.